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Wenn Sie eine Immobilienfinanzierung erhalten, dann müssen Ihnen die Anbieter des Darlehens einen effektiven Jahreszins nennen. Dieser Jahreszins wird auch als Effektivzins bezeichnet und kann Ihnen helfen die verschiedenen Angebote miteinander zu vergleichen, aber leider funktioniert das nicht immer.
Das Wichtigste in Kürze
- Sie sollten sich mehrere Kreditangebote einholen, wenn Sie in Erwägung ziehen eine Immobilie zu finanzieren. Damit Sie die einzelnen Angebote gut miteinander vergleichen können, nutzen Sie den effektiven Jahreszins.
- Mit dem Effektivzins müssen die Anbieter die anfallenden Kosten für das Darlehen transparent gestalten, denn dazu sind sie gesetzlich verpflichtet.
- Die Marktwächter haben versucht herauszufinden, ob alle Anbieter sich an die gesetzlichen Vorgaben halten, aber leider ist dies nicht der Fall.
- Auch heute noch ist der effektive Jahreszins nicht immer nachvollziehbar, denn die Kosten sind unterschiedlich ausgewiesen und einige Grundbuchkosten sind gar nicht zu finden.
Zur Immobilienfinanzierung wollen Sie einen Kredit abschließen, dann sollten Sie die Angebote der verschiedenen Anbieter miteinander vergleichen. Aber lassen Sie sich nicht von den meist kleinen Monatsraten blenden, denn die Kosten lassen sich nur mit dem Effektivzins genau beurteilen. Im Zusammenhang mit einem Darlehen fallen nämlich einige Kosten an.
Bevor Sie sich auf den Handel mit Bitcoin oder eine Geldanlage einlassen, sollten Sie den jeweiligen Finanzidienstleister überprüfen. Hat dieser überhaupt eine Zulassung? Wo finden Sie diese? Damit Sie nicht auf Betrüger hereinfallen, verraten wir
Effektivzins zum Kreditvergleich
Die Gesamtkosten eines Darlehens werden im effektiven Jahreszins deutlich, denn er wird als jährlicher Prozentsatz auf dem Nettodarlehensbetrag angerechnet.Alle anfallenden Kosten für den Kredit über die gesamte Laufzeit werden damit umgelegt und heute ist die Angabe des effektiven Jahreszinses gesetzlich vorgeschrieben.
Sie können anhand dieses Wertes die unterschiedlichen Angebote im Bereich der Immobilienfinanzierung vergleichen. Allerdings sollten Sie auf die gleichen Laufzeiten achten, denn ansonsten hat der Effektivzins keine Aussagekraft. Sie können einen Kredit mit einer 10-Jahres-Laufzeit und einem Prozentsatz von 2 nicht mit einem Kredit mit einer 2-Jahres-Laufzeit und einem effektiven Jahreszins von 2% vergleichen. Unterm Strich zahlen Sie für einen länger laufenden Kredit deutlich mehr Zinsen.
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Umsetzungsprobleme mit Effektivzins
Der Effektivzins ist mit Vorsicht zu genießen, denn die Marktwächter haben die verschiedenen Unterlagen rund um die Kredite untersucht und festgestellt, dass es keine einheitliche Angabe gibt.
- Nicht bei allen Angeboten sind die Kosten einheitlich ausgewiesen.
- Die einzelnen Posten werden teilweise unterschiedlich bezeichnet.
- Teilweise beziehen sich die angegebenen Kosten auf unterschiedliche Zeiträume.
- Bei einigen Angeboten fehlen die Angaben teilweise komplett, denn die Grundbuchkosten bei Angabe der vertraglichen Nebenkosten eines Kredits sind nicht aufgelistet.
Dadurch können die einzelnen Angebote nicht miteinander verglichen werden. Die Angaben sind zudem noch recht unverständlich im Bereich Kosten und Entgelt. Dadurch sind die Verbraucher stark verunsichert und können keine fundierte Entscheidung treffen.
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Die Berechnung des jährlichen Effektivzins
Bei einem Immobiliendarlehen gibt es die Preisangabenverordnung, kurz auch PAngV genannt und diese ist für die Anbieter verpflichtend.
In der Verordnung ist auch klar geregelt, welche Kosten in die Berechnung des effektiven Jahreszinses einfließen, so dass in der Berechnungsformel unter anderem die nachfolgenden Kosten enthalten sind:
- Vermittlungskosten
- Kosten für die Eröffnung des Kontos
- Kosten für die Führung des Kontos
- Gebühren für die Verwendung des Zahlungsmittels, mit dem Geschäfte getätigt und Darlehensbeiträge in Anspruch genommen werden
- Kosten für alle Zahlungsgeschäfte, aber nur wenn sie für die Gewährung des Kredits erforderlich sind
- Gebühren für die Bewertung der Immobilie, wenn erforderlich
- Gerichtskosten (Eintragung eines Grundpfandrechts), keine Notarkosten
- Kosten für Lebens- und Rentenversicherungen, wenn erforderlich
- Abschluss- und Verwaltungskosten, wenn mit dem Darlehen verbunden
Bei dieser Aufzählung handelt es sich um keine feste Richtlinie, denn nicht jede Gebühr ist rechtlich zulässig und somit kommt es zu Abweichungen. Die genauen Kosten für den effektiven Jahreszins hängen von dem Vertrag selber ab, denn dieser ist individuell auf den Darlehensnehmer zurecht geschnitten.
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Fragen & Antworten
FAQs zum Thema Effektivzins
1. Wie wird der Effektivzins berechnet?
Es gibt eine Formel zur Berechnung des Effektivzins und dazu brauchen Sie die Kreditkosten von der gesamten Rückzahlungssumme bis hin zum Nettodarlehensvertrag.
2. Was ist der Unterschied zwischen Effektivzins und Nominalzins?
Beim Nominalzins handelt es sich um den prozentualen Zinssatz auf den Betrag für ein Jahr und bei dem Effektivzins werden alle Kosten der gesamten Laufzeit genommen, um die gesamten Kreditkosten zu ermitteln.
3. Wer zahlt einen Effektivzins?
Ein Effektivzins zahlt jeder Verbraucher, der einen Kredit oder ein Darlehen in Anspruch nimmt. Anhand des Effektivzinses können Sie die Gesamtkosten der einzelnen Anbieter gut miteinander vergleichen.
4. Sind bei allen Anbietern die Effektivzinsen gleich?
Nein, denn einige Anbieter haben nicht alle Kosten mit im Effektivzins integriert und somit kann der Zins nicht bei allen Anbietern gleich sein.
5. Wofür eignet sich der Effektivzins?
Der Effektivzins eignet sich für alle Verbraucher, die einen Kredit nehmen möchten. Mit Hilfe des Effektivzinses können Sie alle Kosten miteinander vergleichen, wenn die Laufzeit und die Kostenzusammenstellung gleich sind.
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Fazit
Jeder Kreditnehmer hat schon einmal vom Effektivzins gehört, aber viele wissen nicht, was dieser Zins ist. Bei dem Effektivzins handelt es sich um eine prozentuale Angabe aller Zinsen für den Kredit über die gesamte Laufzeit, so dass ein Kreditvergleich der einzelnen Anbieter möglich ist. Wichtig ist, dass nicht alle Anbieter auch alle Kosten einrechnen, so dass es mitunter schwierig werden kann, einen Vergleich durchzuführen.