Kfz-Versicherungen belohnen Sie mit niedrigen Prämien, wenn Sie vorsichtig fahren und bereit sind, dass Ihr Fahrstil überwacht wird. Es wird von den sogenannten Telematik-Tarifen gesprochen, aber sie bergen auch hohe Risiken.
Der Telematik-Tarif der Kfz-Versicherung
Die Telematik setzt sich aus Telekommunikation und Informatik zusammen, so dass die Versicherungsunternehmen Daten rund um die Fahrweise des Kunden sammeln und bewerten kann.
Im Fahrzeug befindet sich eine kleine installierte Telematik-Box und mit Hilfe von GPS kann die Box geortet werden. Die Daten wie Tempo, Beschleunigung oder Bremsverhalten werden protokolliert und über das
Mobilfunknetz an die Kfz-Versicherung geschickt.
Als Alternative gibt es heute auch Apps für das Smartphone, dann ist eine GPS-Box nicht mehr notwendig. Mit Hilfe der App werden die Daten gespeichert und schließend übermittelt.
Für die Versicherer liegen die Telematik-Tarife auf der Hand, denn sie können das Fahrverhalten der Kunden überwachen, Verhaltensprofile zusammenstellen, die schlechten Risiken identifizieren und demnach die Beitragshöhe festlegen.
Die Telematik-Tarife sind also für Autofahrer gut geeignet, die ihr Fahrverhalten offenlegen können und dafür belohnt werden sollen. Die Versicherungen versprechen für rücksichtsvolles und defensives Fahren einen Nachlass bei der Prämie.
Bei dem Telematik-Tarif wird die Höhe der Kfz-Versicherungsprämie also nicht anhand des Fahrers, Halters und des Fahrzeuges ermittelt, sondern durch das Fahrverhalten.
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Die Berechnung des Telematik-Beitrags
Für jede Fahrt können Sie für achtsames Fahren Punkte sammeln und am Ende ergibt sich ein Gesamtscore.
Der Gesamtscore sorgt für die Höhe der Prämie, so dass eine risikoarme Fahrweise für eine hohe Punktzahl sorgt und demnach für eine günstige Kfz-Versicherungsprämie.
Bei der Berechnung des Score-Modells verwenden die Kfz-Versicherungen verschiedene Berechnungen und auch die Gewichtung der einzelnen Daten ist unterschiedlich. Die folgenden Daten fließen in die Berechnung des Telematik-Tarifs mit ein:
Hohes Tempo auf der Straße führt in der Regel zu vielen Unfällen, so dass das Einhalten der Geschwindigkeitsbegrenzung belohnt wird. Für genaues Einhalten der Geschwindigkeit erhalten Sie Punkte und somit verringert sich die Kfz-Prämie.
Schnelles und abruptes Bremsen kann mitunter Auffahrunfälle nach sich ziehen und deutet in der Regel auf eine wenig vorausschauende Fahrweise hin. Der Telematik-Score schrumpft mit riskanten Bremsmanövern.
Punkteabzug erhalten Sie, wenn Sie beim Anfahren schnell und stark beschleunigen.
Durch die erhöhte Fliehkraft passieren in den Kurven sehr viele Unfälle, so dass sich ein ruhiges Lenkverhalten und eine gute Kurvenlage positiv auf den Score auswirkt.
Es kracht besonders oft, wenn Sie im Berufsverkehr oder in der Nacht mit dem Auto unterwegs sind. Das Unfallrisiko sinkt, wenn Sie vormittags auf der Autobahn unterwegs sind und dadurch sammeln Sie wieder wichtige Score-Punkte.
Beispiel Gewichtung der Fahrdaten:
- 30% Bremsverhalten
- 20% Beschleunigung
- 20% Kurvenverhalten
- 10% Geschwindigkeit
- 20% Tag, Zeit und Straßenart
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Telematik-Tarif sorgt für „gläsernen“ Fahrer
Die Bewertung für den Telematik-Tarif wirft viele Fragen auf, denn deutet starkes Beschleunigen oder abruptes Bremsen wirklich auf eine riskante Fahrweise hin?
Ein sicherheitsorientierter Fahrer kann auch zum Ausweichen vor Wild gezwungen sein. Die Uhrzeit, eine Nachtfahrt und Fahrten durch den Berufsverkehr sind entscheidend, aber ist es gerecht, negativ bewertet zu werden, wenn man so fahren muss. Außerdem ist fraglich, ob Zusammenhänge zwischen dem Straßentyp, dem Wetter, der Jahreszeit und dem Fahrverhalten hergestellt werden sollten.
Im Grunde lassen sich all diese Daten auf Ihr Leben zurückführen und je detaillierter das Bewegungsprofil ist desto genauer sind auch die Informationen. Wenn Sie viel mit dem Fahrzeug unterwegs sind, dann lassen die Daten darauf schließen, wann und wo Sie sind und wo Sie übernachten. Dadurch erkennt man sehr gut einige Details aus dem Privatleben und diese Daten sind für personalisierte Werbung sehr interessant. Die Ergebnisse der Suchmaschinen lassen sich anders sortieren und in Online-Shops sind die Warenpreise auf Sie abgestimmt.
Zudem wecken die Daten Begehrlichkeit, wenn es zu einem Unfall kommt oder man Ihnen vorwirft, dass Sie zu schnell gefahren sind. Polizei, Unfallgegner und Versicherungen können die Daten aus dem Speicher nehmen und wenn die Daten sich nicht mit Ihren Aussagen decken, dann kommt es zu Problemen. Die Versicherung weiß vielleicht von kleinen Unfälle, obwohl Sie den Unfall gar nicht melden wollten.
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Wer profitiert vom Telematik-Tarif?
Die Kfz-Versicherung ist in den letzten Jahren preislich angestiegen und gerade Fahranfänger müssen tief in die Tasche greifen.
Der Grund ist, dass bei ihnen ein erhöhtes Unfallrisiko besteht und genau aus dem Grund lohnt sich der Telematik-Tarif für junge Fahrer. Sie sparen bei der Versicherungsprämie eine Menge Geld, wenn Sie umsichtig fahren, so dass eine Ersparnis von bis zu 30% möglich ist.
Der Telematik-Tarif kann aber auch richtig teuer werden, nämlich wenn Sie schon lange unfallfrei auf den Straßen unterwegs sind und eine niedrige Schadensfreiheitsklasse haben.
Unter Umständen zahlen Sie einen hohen Tarif, wenn Sie viel in der Rush-Hour unterwegs sind oder mit hohem Tempo auf den Autobahnen fahren. Viele nächtliche Fahrten führen ebenfalls zu teuren Tarifen.
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Die Risiken der Telematik-Tarife
Damit Sie sich nicht in die Nesseln setzen, fassen wir einmal kurz zusammen, worauf Sie bei einem Telematik-Tarif achten sollten.
Datenschutz
Grundsätzlich sollten Sie sich über die Tragweite der Entscheidung für einen Telematik-Tarif bei der Kfz-Versicherung Gedanken machen. Der Versicherer erhält jede Menge sensible Daten und speichert diese. Sind Sie wirklich damit einverstanden, dass die Kfz-Versicherung Ihr Fahrverhalten überwacht und Bewegungsprofile und Verhaltensmuster abspeichert?
Das kann nicht nur von Vorteil sein, denn die Daten können auch gegen Sie verwendet werden. Sie sollten sich den Vertrag auf jeden Fall gut durchlesen und feststellen, wofür die Daten genutzt werden. Zudem sind Informationen wichtig, welche Daten übermittelt werden und ob die Daten auch an Dritte rausgegeben werden.
Kosten für GPS-Blackbox
Berücksichtigen Sie die Kosten, wenn Sie sich dazu entschließen die GPS-Blackbox zu installieren. Das Gerät lässt sich entweder kaufen oder mieten, aber diese Kosten können die Ersparnis bei der Prämie mindern. Sie sollten aus dem Grund nicht nur die maximale Einsparung prüfen, sondern auch die Kosten der Blackbox im Auge behalten.
Telematik-Apps
Einige Anbieter bieten eine App oder einen Stick für den Zigarettenanzünder als Alternative für die Box. Auch hier müssen Sie genau auf die Kosten achten, denn einige Versicherungen binden die App-Nutzung mit in die Verträge ein. Apps beanspruchen außerdem deutlich mehr Datenvolumen.
Zudem sollten Sie beachten, dass die Fahrten nicht berücksichtigt werden, wenn der Akku des Smartphones leer ist oder die GPS-Verbindung nicht funktioniert. Aber achten Sie darauf, dass Sie nicht nur die guten Fahrten tracken lassen, denn dann kann der Versicherer Ihnen die Rabatte auch wieder streichen.
Sie haben sich für die Nutzung der App entschieden, dann schalten Sie diese immer aus, wenn Sie mit dem Taxi oder dem Bus unterwegs sind. Schalten Sie die Datenerfassung auch aus, wenn Sie nur Beifahrer sind.
Schadenfreiheitsklasse
Sie erhalten schon Beitragsrabatte aufgrund von niedrigen Schadenfreiheitsklassen, dann kann der Telematik-Tarif für Sie teuer werden.
Kündigung des Vertrages
Der Kfz-Versicherer hat die Möglichkeit den Vertrag zu kündigen, wenn Sie durch ein negatives Fahrverhalten auffallen. Aus dem Grund lesen Sie die Versicherungsbedingungen vor Abschluss des Vertrages sehr gut durch. Ein schlechter Score sorgt auch dafür, dass die Prämie erhöht wird.
Maximale Rabatte
In der Regel handelt es sich bei den Rabatten für Telematik um maximale Spitzenwerte, so dass Sie überlegen sollten, ob Sie einen hohen Rabatt überhaupt erreichen können. Schließlich gibt es immer wieder schwer beeinflussbare Faktoren.
Weitere Fahrer des Fahrzeugs
Jede Fahrt wird bewertet, wenn Sie sich für einen Telematik-Tarif mit installierter GPS-Box entscheiden. Der Score wird durch einen unsicheren Fahrer beeinflusst, so dass Sie auch beim Verleihen Ihres Fahrzeug genau aufpassen müssen. Das Ergebnis kann ein negativer Score sein.
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Die Entwicklung der Kfz-Versicherung
Versicherungen funktionieren in der Regel durch ein Kollektiv und das bedeutet, dass viele Versicherte für ein Gleichgewicht zwischen niedrigem und hohem Risiko sorgen.
Allerdings führt die Digitalisierung immer mehr dazu, dass immer mehr nach dem persönlichen Risikostatus gewertet wird. Das ist gerade bei unverschuldet hohen Risiken ein Problem und kann sehr teuer werden. Im schlimmsten Fall kommt es dazu, dass einige Verbraucher keinen Versicherungsschutz mehr bekommen.
Aus dem Grund fordert die Verbraucherzentrale Bundesverband dazu auf, dass die Versicherungsunternehmen die ethischen Grenzen für Tarife nicht festlegen. Der Umgang mit ethischen und gesellschaftlichen Folgen muss mit der breiten Öffentlichkeit diskutiert und auch ausgehandelt werden.
Fragen & Antworten
FAQs zum Thema Telematik-Versicherung
1. Wie funktioniert die Telematik-Versicherung?
Bei der Telematikversicherung wird der Autofahrer zu einer gläsernen Person, denn mit Hilfe eines Datensammlers kann die Versicherung persönliche Daten von den Wegen bis hin zu den Zeiten festhalten. Anhand dieser Daten wird der Kfz-Tarif passend auf Sie zugeschnitten.
2. Beeinflusst die Schadensfreiheitsklasse die Telematik-Versicherung?
Eine niedrige Schadensfreiheitsklasse bedeutet eigentlich, dass der Fahrer keinen Unfall hatte und somit das Risiko gemindert ist. Im Endeffekt kann eine niedrige Schadensfreiheitsklasse für einen guten Rabatt sorgen.
3. Was ist besser GPS-Blackbox oder App auf dem Smartphone?
Grundsätzlich ist die GPS-Blackbox besser, denn die App ist auf dem Smartphone und nicht mit dem Fahrzeug verbunden. Die Blackbox hingegen wird mit im Fahrzeug installiert.
4. Telematik-Tarif für Führerscheinneulinge?
Der Telematik-Tarif eignet sich für Führerscheinneulinge, denn in der Regel müssen sie mit einer höheren Kfz-Prämie rechnen. Mit vorsichtigem Fahren wird der Telematik-Tarif deutlich preiswerter.
5.Wer bietet Telematik-Tarife an?
In den letzten Jahren haben immer mehr Kfz-Versicherungen Telematik-Tarife ins Sortiment aufgenommen, so dass heute ein Großteil aller Versicherung entsprechende Tarife anbietet.
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Fazit
In den letzten Jahren ist der Telematik-Tarif immer mehr zum Trend geworden, aber er ist nicht für alle Autofahrer geeignet. Junge Fahrer profitieren, wenn sie vorsichtig fahren, denn normale Kfz-Versicherungen sind sehr teuer. Allerdings werden alle möglichen Daten gesammelt und ausgewertet, so dass Sie zu einem durchsichtigen Fahrer werden. Entscheiden Sie selber, ob Sie bereit sind allerlei Informationen über sich an die Versicherung zu geben.
