Eine ganz spezielle Form der Baufinanzierung ist das Lebensversicherungsdarlehen, aber im Grunde handelt es sich auch um ein Bankdarlehen. Beim Lebensversicherungsdarlehen besteht die monatliche Rückzahlungsrate nur aus dem Darlehenszins und es ist kein Tilgungsanteil eingerechnet. Sie zahlen gleichzeitig zur Zinszahlung Beiträge in eine kapitalbildende Lebensversicherung und tilgen so die Darlehenssumme.
Das Lebensversicherungsdarlehen
Die Kapitallebensversicherung für das Lebensversicherungsdarlehen wird zusammen mit dem Darlehensvertrag abgeschlossen und wenn die Versicherung abläuft, dann kommt es zur Auszahlung der Lebensversicherung.
Vorher zahlen Sie feste Beiträge in die Kapitallebensversicherung ein und erhalten Zinsen und mögliche Überschussanteile. Dadurch lässt sich eine immens hohe Summe ansparen, die nach Ablauf der Versicherung an Sie ausgezahlt wird. Diese Summe wird als Ablaufleistung bezeichnet und soll auf einen Schlag das komplette Darlehen ablösen, so dass Sie schuldenfrei sind. In der Regel laufen solche Versicherungen 15, 20 oder 30 Jahre.
Allerdings gibt es einen Wermutstropfen bei der ganzen Sache, denn am 1. Januar 2005 ist das Steuerprivileg von Versicherungsverträgen weggefallen und das bedeutet, dass auf die Hälfte der Erträge Steuern zu zahlen sind, wenn der Vertragsablauf eintritt.
Außerdem hat die Erfahrung in den letzten Jahren eindeutige Hinweise aufgezeigt, so dass die Lebensversicherer aufgrund der niedrigen Marktzinsen sehr starke Probleme in Bezug auf die Rendite bekommen können. Also sollten Sie auf keinen Fall davon ausgehen, dass Sie mit Hilfe einer Lebensversicherung deutlich höhere Rendite erhalten als Sie für die Zinsen des aufgenommenen Darlehens bezahlen. Für den Eigennutzer kann es durchaus hilfreich sein, das Bankdarlehen direkt mit zu tilgen und keine Umwege über eine Kapitallebensversicherung zu machen.
Veröffentlicht: 10. Dezember 2020
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um eine langfristige Vermögensbildung zu erhalten. Die Möglichkeiten unterscheiden sich anhand der Lebenssituation, dem Alter und der Risikobereitschaft. Als Vorsorgeprodukte werden nicht nur Fonds, Immobilien und Wertpapiere angeboten, sondern auch Versicherungen.
Das Prinzip der Lebensversicherungsdarlehen
Sie erhalten sofort das notwendige Baugeld und das Darlehen können Sie einfach zu einem späteren Zeitpunkt zurückzahlen, wobei die Lebensversicherung zum Einsatz kommt.
Das Prinzip dieser Baufinanzierung ist eigentlich recht simpel und wir von vielen Gesellschaften der Lebensversicherungen angeboten. Die Gesellschaften wollen sich so einen Weg in das Baufinanzierungsgeschäft sichern. Direkt nach dem Abschluss des Vertrages bekommt der Kunde das gewünschte Darlehen in voller Summe ausgezahlt und kann damit ohne Probleme seine Wunschimmobilie finanzieren.
Genau zu diesem Zeitpunkt muss der Kunde auch mit den monatlichen Ratenzahlungen beginnen, aber hier kommt es zu einem großen Unterschied zwischen einem normalen Darlehen und dem Lebensversicherungsdarlehen. Der Kunde zahlt nicht das Darlehen durch die Raten, sondern er begleicht erst einmal nur die Zinsen. Aber im gleichen Atemzug läuft eine Kapitallebensversicherung und auch hier müssen Beiträge eingezahlt werden. Mit der Kapitallebensversicherung soll am Ende der Vertragslaufzeit das komplette Darlehen in einer Summe zurückgezahlt werden können.
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Die Praxis sieht anders aus
Die Theorie des Lebensversicherungsdarlehens ist recht einfach, aber in den letzten Jahren sind die Ertragsprognosen nach unten korrigiert worden.
Kommt es erneut zu einer Korrektur nach unten, dann kann es durchaus möglich sein, dass am Ende die Summe aus der Kapitallebensversicherung nicht ausreichend hoch ist, um das Darlehen komplett zurück zu zahlen. Aus dem Grund raten Experten dazu, dass Sie nur den Garantiezins bei der Lebensversicherung mit in die Berechnungen einplanen.
Der Grund ist, wenn die Überschüsse deutlich geringer ausfallen als am Anfang geplant, dann muss der Bauherr im schlimmsten Fall eine Nachfinanzierung in die Wege leiten. Außerdem wird die Berechnung des Effektivzins immens kompliziert. Fordern Sie aus diesem Grund unbedingt eine schriftliche und vor allen Dingen verbindliche Berechnung des Gesamteffektivzinses von Ihrer Versicherung an. Die Gesamtschuld bleibt für eine Jahre einfach unangetastet und dadurch können sich die Zinszahlung erheblich erhöhen.
Familie absichern durch Lebensversicherungsdarlehen
Obwohl das Lebensversicherungsdarlehen viele Unsicherheiten mit sich bringt, dürfen auch die Vorteile nicht außer Acht gelassen werden.
Einer der größten Vorteile ist die Absicherung im Todesfall, denn wenn der Kreditnehmer stirbt, dann erhalten die Hinterbliebenen die Versicherungssumme. Somit lässt sich das Darlehen zum größten Teil tilgen und die Angehörigen sind von der Schuldenlast befreit.
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Risiko-Lebensversicherung als Alternative zur Lebensversicherung
Der Vorstandsvorsitzender des Bundesverbands der Immobilienfinanzierer schlägt ein anderes Modell für die Baufinanzierung vor.
Der Bauherr soll auf eine sofort beginnende Tilgung und eine Risiko-Lebensversicherung zur Absicherung setzen. Durch die Tilgung werden Zinszahlungen eingespart und diese Einsparungen reichen aus, um die Risiko-Lebensversicherung zu finanzieren. Allerdings muss die Versicherung so bemessen sein, damit nicht nur die Darlehensrückzahlung möglich ist, sondern auch die Existenz der Angehörigen in sicheren Tüchern steckt.
Grundsätzlich ist die Risiko-Lebensversicherung viel preiswerter als eine Kapitallebensversicherung, aber eine Auszahlung gibt es bei der Risiko-Lebensversicherung wirklich nur im Fall des Todes. Die richtige Strategie lässt sich mit einem unabhängigen Finanzfachmann erläutern.
Verbraucherzentrale warnt vor Lebensversicherer Prisma Life und Vertrieb Afa AG
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Fragen & Antworten
FAQs zum Thema Lebensversicherungsdarlehen
1. Was genau ist eigentlich ein Lebensversicherungsdarlehen?
Bei einem Lebensversicherungsdarlehen handelt es sich um eine spezielle Darlehensform der Immobilienfinanzierung. Der Darlehensnehmer / Bauherr zahlt monatliche Leistungen in die Lebensversicherung und am Laufzeitende kann das Darlehen komplett zurückgezahlt werden.
2. Kann ich die Lebensversicherung während der Laufzeit einfach auflösen?
Sie müssen mit hohen finanziellen Verlusten rechnen, wenn Sie die Lebensversicherung frühzeitig auflösen. Aber grundsätzlich ist das durchaus möglich.
3. Wie lange läuft die Lebensversicherung für ein Darlehen?
Bei der Laufzeit kommt es auf die Höhe der Darlehenssumme und den monatlichen Raten an. Sie können zwischen 15, 20 und 30 Jahren wählen. Wichtig ist, dass Sie mit Ihren finanziellen Mitteln gut rechnen.
4. Wer bietet die Lebensversicherungsdarlehen an?
Lebensversicherungsdarlehen werden von vielen Versicherungsgesellschaften in der heutigen Zeit angeboten, denn damit haben sie einen kleinen Platz in der Baufinanzierung und können sich einige Jahrzehnte Sicherheit verschaffen.
5. Wie hoch muss die Lebensversicherung für ein Darlehen sein?
Die Immobilie bestimmt die Höhe des Darlehens und somit auch die Höhe der Lebensversicherung. Schließlich soll am Ende der Laufzeit das Darlehen in einer Summe zahlbar sein.
Fazit
Das Lebensversicherungsdarlehen ist eine besondere Form der Baufinanzierung und wird von vielen Versicherungsgesellschaften angeboten. Das Darlehen zahlt die Bank aus und im gleichen Atemzug schließen Sie eine Kapitallebensversicherung ab. Sie zahlen an die Bank zuerst nur die Zinsen und gleichzeitig in die Versicherung ein. Am Laufzeitende ist die Summe bei der Versicherung ausreichend hoch, um das Darlehen in einer Summe zu begleichen.
