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Nach einer Krankheit oder einem Unfall kommt es manchmal zum Verlust der Arbeitskraft. Das sorgt für finanzielle Schwierigkeiten. Vielen Menschen ist das nicht bewusst, aber Sie können sich vor den finanziellen Folgen schützen. Dazu brauchen Sie nur eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung.
Das Wichtigste in Kürze
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sehr wichtig für alle Menschen, die von dem Einkommen eines Jobs leben. Ein Unfall oder eine schwere Krankheit kann zu großen finanziellen Schwierigkeiten führen.
Neben der Privathaftpflichtversicherung ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die wichtigste Versicherung. Sie deckt das existenzbedrohende Risiko ab und außerdem gibt es keine andere Alternative.
Die Anbieter sind von „sehr gut“ bis „mangelhaft“ gekennzeichnet. Große Beitrags- und Preisunterschiede zwischen den einzelnen Anbietern sind möglich.
Eine unabhängige Beratung und ein sorgfältiger Vergleich sind bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sehr wichtig.
Jeden Menschen kann es treffen. Nach einem Unfall oder einen langen Krankheitsphase ist man nicht mehr in der Lage, den eigenen Beruf auszuüben. Oft steht man dann vor großen finanziellen Problemen. Die gesetzliche Rentenversicherung gibt bekannt, dass jeder fünfte Neurentner schon eine Erwerbsminderungsrente bezieht. Eine private Absicherung haben leider sehr wenige Berufstätige. Und dies, obwohl das Risiko hoch ist und die gesetzlichen Leistungen sehr gering. Für den Ernstfall ist keine Absicherung vorhanden und das ist erschreckend.
Wann lohnt sich diese Versicherung?
Die meisten Menschen wissen nicht, welche Ursachen eine Berufsunfähigkeit hat und welche Versorgungslücken dadurch entstehen.
Von der gesetzlichen Rentenversicherung gibt es für Personen, die nach dem 01.01.1961 geboren sind, nur eine Erwerbsminderungsrente. Die Höhe liegt unter dem Niveau der Grundsicherung.
Durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung wird vorgesorgt. Aber das ist leider meist nur eine trügerische Sicherheit. Im Schnitt bekommen Sie bei der BU-Rente etwa 400 Euro im Monat. Das ist für eine finanzielle Absicherung sehr wenig. Es bleibt also immer noch eine große finanzielle Lücke.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung wird immer in gesunden, jungen Jahren abgeschlossen. Dann entscheidet zudem das Kleingedruckte, ob die Versicherung sich am Ende auch lohnt. Der Markt ist sehr unübersichtlich und eine gute Beratung mehr als wichtig.
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Bei den Berufsunfähigkeitsversicherern sind die Beitrags- und Leistungsunterschiede sehr groß. Sie können schon bis zu 200% bei gleicher Leistung ausmachen.
Mit dem falschen Versicherer zahlen Sie zu viel und das Geld ist verloren.
Einen guten Preis-Leistungsvergleich bieten Verbraucherzentralen. Er ist zwar kostenpflichtig, aber es werden alle Anbieter auf dem Markt berücksichtigt, die sich nach den richtigen Kriterien richten.
Die Stiftung Warentest bietet einen unabhängigen Test.
Behördlich zugelassene Versicherungsberater bieten einen kostenpflichtigen Vergleich, aber ohne Interesse an Provision an.
Bei Online-Vergleichen ist Vorsicht zu wahren!
Im Internet gibt es einige Vergleichsportale, die kostenlose Vergleiche anbieten. Bedenken Sie aber, dass diese Portale meist als Vermittler eingetragen sind. Dies bedeutet, sie leben von ihren Abschlussprovisionen. Im Vergleich taucht manchmal nur ein ausgewählter Anbieter auf.
Die Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung
Ein guter Versicherungsschutz ist schwer zu finden. Es gibt viele Anbieter mit noch mehr Tarifen und unterschiedlichen Leistungen.
Neben den oben genannten Dingen kommt es beim Abschluss meist zu Problemen. Die gesundheitlichen Voraussetzungen, der Beruf und die riskanten Hobbys fließen nämlich in die Bewertung des Versicherers ein. Sie sind ein Hindernis auf dem Weg zum Versicherungsschutz.
Die folgenden Regelungen sind wichtig, damit die Berufsunfähigkeitsversicherung einen guten Schutz bietet.
Die Berufsunfähigkeitsrente tritt vor Allem in diesen Fällen ein: wenn die versicherte Personen aufgrund einer Krankheit, einer Körperverletzung oder eines altersentsprechenden Kräfteverfalls nicht mehr ihren Beruf voll ausüben kann.
Ein Beispiel
Ein gelernter Bauschlosser arbeitet am Ende als IT-Experte. Die Versicherung prüft dann aber nur die Tätigkeit als IT-Experte.
Es findet keine Prüfung statt. Diese sollte feststellen, dass Sie mit Ihren Kenntnissen und Fähigkeiten, sowie der Erfahrung und Ausbildung, in der Lage sind eine andere Tätigkeit auszuüben.
Das bedeutet: Ein operierender Chirurg könnte auch als Fachgutachter arbeiten, wenn seine Hand aufgrund eines Unfalls verkrüppelt wurde. Dazu gibt es keine Prüfung.
Eine Berufsunfähigkeit liegt immer dann vor, wenn der Versicherte länger als sechs Monate mehr als 50% berufsunfähig ist.
Die Rente wird mindestens drei Jahre rückwirkend bezahlt, wenn eine verspätete Meldung stattfindet.
Der Beitrag wird während der Leistungsprüfung auf Wunsch gestundet. Die Zahlung der monatlichen Versicherungsbeiträge fällt meist schwer, wenn das Geld an vielen Stellen knapp ist. Die Versicherungen werden dann meist als erstes nicht mehr bezahlt. Dadurch fällt dann auch der Versicherungsschutz weg und das soll verhindert werden.
Die Versicherung verzichtet auf eine Kündigung oder eine Beitragserhebung. Dies z.B. dann, wenn sich herausstellt, dass der Versicherte eine Vorerkrankung hatte und diese nicht angibt. Ein Grund kann Unwissenheit sein. Der Versicherte wusste zum Vertragsabschluss nicht, dass er eine Erkrankung hat. Somit handelt es sich um ein Versehen und es folgt keine Kündigung.
Der Vertrag ist auf der ganzen Welt gültig.
Der Versicherer verlangt keine Rückzahlung der bereits gezahlten Renten, wenn sich herausstellt, dass kein Anspruch bestand.
Ein paar der Versicherungen zahlen für einmalige Übergangshilfen und ReHa-Maßnahmen. Sie sind zwar sehr hilfreich, aber sollten kein Auswahlkriterium für oder gegen die Versicherung sein.
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Eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll. Im Schadensfall zahlt sie die Rente. Zugleich übernimmt sie aber auch die Beitragszahlung.
Das bedeutet, Sie erhalten nicht nur die vereinbarte Rentensumme, sondern die Beiträge für die Versicherungen werden weiterhin bezahlt.
Sie sollten auf jeden Fall eine Dynamik vereinbaren. Damit sichern Sie Einkommenssteigerungen oder eine Inflation ab. Beispiel: Sie versichern heute 1.000 Euro im Monat. In 20 Jahren hat das Geld vermutlich weniger Kaufkraft. Nach 20 Jahren haben die 1.000 Euro, bei einer Inflation von 2% einen Wert von 672,97 Euro. Eine gute Versicherung berücksichtigt zumindest eine kleine Steigerung.
Ideal ist auch eine sogenannte Nachversicherungsgarantie. Sie tritt bei besonderen Ereignissen ein, wie
beruflicher Karriere
Heirat
Geburt eines Kindes
Hausbau
usw.
und die Rente wird ohne eine weitere Gesundheitsprüfung erhöht. Diese Ereignisse setzen im Leben meist neue Ziele und gerade für Kinder sorgen die meisten Menschen deutlich mehr vor.
Achtung:
Bei den Berufsunfähigkeitsversicherungen werden Kombinationen angeboten. Die häufigsten Kombinationen bestehen mit einer kapitalbindenden Lebensversicherung. Sie sind nicht nur sehr teuer, sondern auch sinnlos. Eine Kapitallebensversicherungen eignet sich nur sehr selten als gute Altersvorsorge. Es gibt deutlich bessere Möglichkeiten, um für das Alter vorzusorgen und eine gute Rente zu bekommen.
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Die Rente soll die monatlichen Ausgaben decken. Auch während der Berufsunfähig ist dafür zu sorgen.
Ein guter Richtwert sind etwa 80% des aktuellen Nettolohns.
Die Laufzeit beachten
Die Berufsunfähigkeitsversicherung läuft idealerweise bis zum 67. Lebensjahr, also bis zum Eintritt in den Altersruhestand.
Sie können den Vertrag jederzeit kündigen oder kürzen. Dies ist sinnvoll, wenn Sie die Vertragsersparnisse nicht mehr brauchen oder nur teilweise benötigen.
Im Alter steigt die Wahrscheinlichkeit der Berufsunfähigkeit an. Manche Versicherer bieten ihren Kunden eine Versicherung an. Dessen Vertragsende liegt in der Regel vor dem Rentenalter. Sie verlieren den Versicherungsschutz also genau dann, wenn Sie ihn wahrscheinlich am meisten brauchen.
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Für einen Menschen in der Ausbildung oder im Studium ist eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung meist sehr teuer. Dies gilt insbesondere dann, wenn sie besonders gute Bedingungen anbietet.
Die Versicherer haben sich mittlerweile angepasst und bieten sogenannte Starterpolicen an. Die Starphase ist dabei auf einige Jahre befristet. Während dieser Zeit gibt es die normalen Bedingungen zu einem deutlich günstigeren Beitrag. Nach Ablauf der Startphase steigt der Beitrag an.
Unterm Strich ist diese Variante sicherlich ein wenig teurer. Aber auf diese Weise können sich auch schon junge Menschen frühzeitig um einen ausreichenden Schutz kümmern.
Die preisliche Orientierung
Für eine monatliche BU-Rente von 1.000 Euro zahlt ein 30-jähriger kaufmännischer Angestellte um die 50 Euro im Monat. Der Versicherungsschutz gilt bis zum 67. Lebensjahr und es handelt sich um einen günstigen Anbieter.
Bei einem teuren Anbieter zahlt eine Person mit den gleichen Bedingungen für eine monatliche BU-Rente von 1.000 Euro im Monat etwa 100 Euro. Die Unterschiede sind deutlich zu erkennen und das nicht nur bei der Prämie, sondern auch bei den Bedingungen.
Ein gutes Beispiel liefern auch die Dachdecker. Mit 20 Jahren bis zum 65. Lebensjahr bekommt er eine BU-Rente von 1.000 Euro. Dafür muss er allerdings monatlich 100 Euro bei einer günstigen Versicherung bezahlen. Bei einem teuren Vertrag zahlt er schon um die 200 Euro für die gleiche Rente. Deutlich besser steht der Dachdecker folglich dar, wenn er z.B. schon als Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt. Zu diesem Zeitpunkt ist die Versicherung sehr günstig und er zahlt im besten Fall nur ein Drittel der monatlichen Beiträge.
Ein Schüler oder ein Student hat oft einen guten Gesundheitszustand. Wenn er seine erste Arbeitskraft versichert, bekommt er dadurch günstige Beiträge. Dazu kommt noch eine vorteilhafte Einstufung bei der Berufsgruppe.
Die Berufsgruppe bleibt auch später bestehen, z.B. wenn ein handwerklicher oder risikoreicher Beruf gewählt wird.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Antrag, Vorerkrankung und Risikovoranfrage
Um eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, müssen Sie einige Fragen zur eigenen Gesundheit beantworten.
Die Fragen sind immer richtig und vollständig zu beantworten. Der Versicherer tritt ansonsten von dem Vertrag zurück und es gibt keinen Versicherungsschutz mehr. Er beruft sich auf die „Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht“. Im schlimmsten Fall zahlen Sie in die Versicherung ein und gehen leer aus, wenn die Berufsunfähigkeit eintritt.
Die Versicherer beurteilen die Antworten auf die Gesundheitsfrage gleich. Es hat sich gezeigt, dass eine Person mit identischen Angaben bei einer Versicherung einen Vertrag bekommt und bei einer anderen Versicherung abgelehnt wird.
Eine anonyme Risikovoranfrage bietet sich an, wenn Sie befürchten, dass Sie aufgrund von Vorerkrankungen Probleme bekommen. Ein spezieller Dienstleister fragt bei der Versicherung in ihrem Auftrag an, ob und zu welchen Bedingungen eine Versicherung stattfinden kann. Name und Anschrift von Ihnen wird nicht rausgegeben.
Fragen & Antworten
FAQs zum Thema Berufsunfähigkeit
1. Wie sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle Menschen sinnvoll, die ihren Alltag mit Hilfe des Arbeitseinkommens bestreiten. Können Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten, dann reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht mehr aus. Daher sollten Sie schon in jungen Jahren über den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken.
2. Was zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die BU-Versicherung springt mit dem zuvor vertraglich festgelegten Betrag ein. Sie können aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten gehen und das Gehalt fällt weg? Dann greift die BU-Versicherung. Sie tritt ein, wenn der Versicherte nur noch 50% seiner Tätigkeit ausüben kann.
3. Wann ist man zu 50% berufsunfähig?
Die Berufsunfähigkeit muss auf Dauer vorliegen. Der Fall ist gegeben, wenn Sie mehr als 6 Monate aufgrund Unfall nicht mehr arbeiten konnten. Zudem spielen die Arbeitsstunden eine wichtige Rolle. Aber die Arbeitsstunden sind nicht alleine entscheidend. Für einen Beruf ist eine prägende Tätigkeit wichtig. Bei einem Dachdecker zum Beispiel die Bewegung in großer Höhe. Kann diese Tätigkeit nicht mehr ausgeübt werden, dann kann der Versicherte nicht mehr als Dachdecker arbeiten und muss ins Büro oder ähnliches.
4. Gibt es eine gesetzliche BU-Versicherung?
Eine gesetzliche BU-Versicherung gibt es nicht mehr. Alle Personen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, haben keine solche Versicherung mehr. Sie erhalten nur noch eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, wenn Sie arbeitsunfähig sind. Die Leistungen sind sehr gering und reichen kaum zum Leben.
5. Wie lange zahlt eine BU-Versicherung?
Die BU-Versicherung zahlt die vereinbarte Rente solange die Berufsunfähigkeit besteht. Im Höchstfall zahlt sie nur bis zum Ablauf des Vertrages. Die genauen Regelungen lesen Sie in den Versicherungsbedingungen nach.
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In der heutigen Zeit ist die Absicherung der Zukunft sehr wichtig. Zu Beginn des Berufslebens ist eine BU-Versicherung noch günstig und die erste Arbeitskraft wird versichert. Die Beiträge halten sich im Rahmen. Mit den Jahren beginnen die Beiträge zu steigen und passen sich der Lebenssituation an. Aber bei einer Berufsunfähigkeit greift die Versicherung ein und schützt Sie vor einem finanziellen Ruin. Sie können die monatlichen Rechnungen bezahlen und den Lebensstandard halten, obwohl Sie nicht mehr in der Lage am Berufsleben zu 100% teilzunehmen. Es gibt zahlreiche Versicherer auf dem Markt, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten. Ein Vergleich sorgt dafür, dass Sie den günstigsten Anbieter mit den besten Konditionen finden.
