Der Traum vom eigenen Haus kann schnell zu einem Albtraum werden, wenn Sie im Vorfeld nicht gut gerechnet haben. Das Scheitern einer Baufinanzierung oder das Vermeiden einer Zwangsversteigerung ist nur möglich, wenn Sie im Vorfeld mit einem „spitzen Bleistift“ gerechnet haben. Idealerweise erstellen Sie ein Finanzierungskonzept mit ausreichend Reserven, damit der Traum von Eigenheim nicht wirklich zum Albtraum wird.
Finanzierungskonzept für das Eigenheim
Der größte Schritt im Leben ist meist der Kauf oder der Bau eines Eigenheims, denn mit diesem Schritt beeinflussen Sie Ihr Leben über mehrere Jahrzehnte.
Das gilt in erster Linie in finanzieller Hinsicht, denn eine Baufinanzierung ist meist sehr hoch und muss über mehrere Jahrzehnte zurückgezahlt werden. Das ist ein großer Einschnitt in die Haushaltskasse, so dass ein Finanzierungskonzept ein wichtiger Schritt ist. Das Finanzierungskonzept erlaubt nicht nur einen Blick auf die aktuelle finanzielle Situation, sondern bietet auch die Möglichkeit verschiedene Zukunftsszenarien mit einzubeziehen.
Veröffentlicht: 12. Oktober 2020
Sie überlegen, ob Sie ein Eigenheim oder eine Eigentumswohnung kaufen? Doch was spricht eigentlich dagegen, das nächste Heim nur zu mieten. Ab wann wird die Baufinanzierung zur Kostenfalle? Diese Fragen beantworten wir im Artikel.
Schlüssige Fragen im Finanzierungskonzept
Wenn Sie sich an das Finanzierungskonzept setzen, um Einsicht in Ihre finanziellen Möglichkeiten zu bekommen, sollten Sie sich die nachfolgenden Fragen stellen.
- Können Sie die Nebenkosten der Baufinanzierung, zu denen die Grunderwerbssteuer und die Notargebühren zählen, aber auch mindestens 10% des Kaufpreises als Eigenkapital aufbringen?
- Besteht die Möglichkeit, wenn die anfallenden Anfangstilgungen bei einer niedrigen Eigenkapitalquote höher ausfallen, dass die Kosten trotzdem gedeckt werden können?
- Wie sieht es mit einem Bauspardarlehen aus? Kann das zuteilungsreife Bauspardarlehen die Belastungen in Bezug auf die Zinken senken oder macht es mehr Sinn, dass das Guthaben ausgezahlt wird? Brauchen Sie vielleicht dann doch kein Darlehen?
- Können Sie die Rate für den Kredit auch weiterhin aufbringen, wenn es zu einem Problem kommt? Beispielsweise wechseln Sie den Job oder das Einkommen sinkt, weil eine Krankheit auftaucht.
- Was passiert, wenn ein Kind sich ankündigt und ein Ehepartner auf sein Einkommen für einen kurzen Zeitraum verzichten muss? Wie sieht dann die finanzielle Lage aus?
- Sie sollten aber auch entgegengesetzt denken, denn vielleicht steigert sich das Familieneinkommen, weil der Partner nach der Erziehungspause wieder in den Beruf zurückkehrt.
- Stellen Sie sich die Frage, ob die Kinder in den kommenden Jahren finanzielle Unterstützung brauchen? Irgendwann muss vielleicht ein Studium oder eine Ausbildung finanziert werden und auch das muss schon im Finanzierungskonzept enthalten sein.
Diese Faktoren spielen für das perfekte Finanzierungskonzept eine sehr wichtige Rolle, denn sie sorgen für Kalkulationssicherheit und Flexibilität, wenn alle Faktoren eingeplant sind.
Hypothekendarlehen als gutes Finanzierungskonzept
Bei einer Eigenheimfinanzierung stehen Ihnen verschiedene Optionen zur Verfügung und am sinnvollsten ist der Einsatz eines Hypothekendarlehen.
Das Hypothekendarlehen sollte eine 10- bis 15jährige Zinsbindung haben und ausreichend Sondertilgungskontingente anbieten, so dass im Jahr wenigstens 5% der Darlehenssumme angeboten werden. Ideal ist es, wenn der innerhalb der vereinbarten Zinsbindungsfrist die Kreditrate eine Veränderung erleben kann. Das kann auf unterschiedliche Weise passierten, wie in Form eines erhöhten Tilgungsanteils. Ein höherer Tilgungsanteil bietet sich immer dann an, wenn der Partner beispielsweise aus der Elternzeit kommt und danach das Familieneinkommen ansteigt.
Mittlerweile gibt es viele Kreditinstitute, welche die Möglichkeit für einen Ratenwechsel anbieten und dafür müssen Sie nicht mal einen Aufpreis zahlen. Das Kreditinstitut entscheidet, wann und wie oft eine Anpassung der Ratensumme möglich ist. Heute gibt es Kreditinstitute, welche die Höhe des Tilgungssatzes innerhalb der Zinsbindungsfrist mindestens 2x verändern. Sie können zwischen 1 und 2% der Kreditsumme neu festlegen und das spielt Ihnen in die Karten. Dadurch können Sie die Finanzierung schneller abzahlen und sind somit deutlich schneller schuldenfrei.
Kein Finanzierungskonzept von der Stange
Überall können Sie sich über Finanzierungen informieren, aber für Sie finden Sie mit Sicherheit keinen passenden Finanzierungsplan als Ratgeber.
Im Grunde gibt es kein Finanzierungskonzept von der Stange, denn jedes Finanzierungsvorhaben ist komplett anders. Jeder Kreditnehmer hat seine eigenen Vorstellungen und hat unterschiedliche finanzielle Möglichkeiten, so dass ein Finanzierungskonzept nur mit individuellen Punkten versehen werden kann. Nur mit den eigenen Punkten lässt sich ein Finanzierungskonzept für Ihr Leben erstellen und das sorgt für Sicherheit. Es hilft Ihnen sogar eine Menge Geld zu sparen und dabei geht es teilweise um mehrere Tausend Euro.
Bei dem eigenen Finanzierungskonzept sollten die folgenden vier Punkte berücksichtigt werden, so dass es sich um eine Maßanfertigung für Sie handelt:
- aktuelle Lebenssituation
- Lebensplanung
- Absicherungsstatus
- individuelle Finanzverhältnisse
Grundsteuer berechnen: So soll die Grundsteuer zukünftig berechnet werden
Veröffentlicht: 12. November 2019
Die vom Bundesverfassungsgericht vorgeschriebene Grundsteuer-Reform ist auf den Weg gebracht. Demnach soll die Grundsteuer zukünftig anders und vor allem gerechter berechnet werden. Auswirkung hat diese Entscheidung nicht nur auf Immobilienbesitzer, sondern auch auf Mieter.
Entscheidend ist ein realistisches Finanzierungskonzept
Wichtig ist, dass Sie ehrlich sind und beim Finanzierungskonzept auf jede Kleinigkeit achten, denn sonst wird der Traum vom Eigenheim wirklich zum Alptraum.
Wenn Sie sich eine Immobilie nur leisten können, wenn Niedrigzinsen vorhanden sind, dann kann es vorkommen, dass Sie zum Ende der Zinsbindung in die Tilgungsfalle tappen. Das Ergebnis ist, dass Sie sich die finanzielle Belastung nicht mehr leisten können und somit im schlimmsten Fall die Immobilie verlieren. Damit das nicht passiert ist das Finanzierungskonzept nach den eigenen finanziellen Verhältnissen so extrem wichtig.
Fragen & Antworten
FAQs zum Thema Finanzierungskonzept
1. Was ist ein Finanzierungskonzept genau?
Das Finanzierungskonzept ermöglicht Ihnen einen Einblick in die Gesamtkosten, die Eigenmittel und Fremdmittel, denn sie sind die drei Grundsteine eines solchen Konzepts.
2. Wann ist ein Finanzierungskonzept notwendig?
Ein Finanzierungskonzept ist immer dann notwendig, wenn Sie vorhaben, eine Immobilie zu kaufen oder zu bauen. Aber auch bei anderen Darlehensaufnahmen kann ein solches Konzept eine gute Lösung sein, damit Sie sich am Ende nicht im Schuldenkreislauf befinden.
3. Was muss in das Finanzierungskonzept rein?
In das Finanzierungskonzept müssen verschiedene Sachen, darunter die Gesamtkosten, das Eigenkapital, das Fremdkapital, das aktuelle Einkommen und alle anderen aufkommenden Kosten für die nächsten Jahrzehnte, die Sie wissen.
4. Wann sollte ein Finanzierungskonzept für eine Immobilie gemacht werden?
Machen Sie ein Finanzierungskonzept schon vor dem Kauf eines Grundstücks oder der Immobilie, denn schließlich müssen Sie im Vorfeld klären, ob Sie ein Darlehen bekommen und sich dieses Darlehen auch über Jahrzehnte leisten können.
5. Wie oft muss ein Finanzierungskonzept gemacht werden?
Finanzierungskonzepte werden in der Regel nur einmal vor der Beantragung eines Darlehens gemacht. Also im Grunde wird ein solches Konzept immer vor der Aufnahme eines Kredits gemacht, so dass Sie einen besseren Überblick der Finanzen haben.
Fazit
In der heutigen Zeit ist ein gut geplantes Finanzierungskonzept sehr wichtig, denn es können immer unvorhergesehene Dinge passieren und der Traum vom Eigenheim ist schnell ausgeträumt. Gerade bei einer Finanzierung, die mehr als 20 Jahre läuft, ist ein Konzept wichtig. In ein Finanzierungskonzept stehen alle wichtigen Informationen zu den Kosten und den eigenen Verhältnisse. Wichtig ist, dass alle Punkte der Wahrheit entsprechen, denn nur so lässt sich rausfinden, ob Sie sich die Finanzierung wirklich leisten können.
