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Tierisch überflüssig: Krankenversicherungen für Haustiere sind teuer und mit vielen Einschränkungen versehen

Joe Ringler — Mon, 28 Feb 2022 10:18:14 +0000

Mittlerweile hat jeder zweite Haushalt mindestens ein Haustier und Krankheiten können auftreten oder es wird bei einem Unfall verletzt. Die Behandlung oder die Operation durch einen Tierarzt kann sehr teuer werden. Heute gibt es sogenannte Tierkrankenversicherung, die Sie vor einem finanziellen Risiko schützen sollen. Aber lohnt sich der Abschluss einer Tierkrankenversicherung überhaupt?

Das Wichtigste in Kürze

In der Regel lohnen sich die Krankenversicherungen für Tiere eher nicht.
Die Versicherungen versichern meist nur gesunde Haustiere.
Eine OP-Kostenversicherung kann durchaus sinnvoll sein, aber sie springt nur ein, wenn es um Operationen geht. Dafür ist sie deutlich preiswerter als eine Krankenversicherung.
Aus unserer Sicht ist die Tierhalterhaftpflichtversicherung ein Muss für einen Hundehalter, anders als bei der Tierkrankenversicherung.

Versicherungen für Hunde, Katzen und Pferde

Mittlerweile bieten einige Versicherungen besondere Versicherungen für Hund, Katze und Pferd an, aber deren Nutzen ist stark beschränkt.

Die Police ist meist richtig teuer und im Endeffekt werden nicht alle Behandlungen bezahlt, denn meist werden nur gesunde Tiere ausreichend versichert. Auf diesem Hintergrund stellt sich natürlich die Frage, ob eine Tierkrankenversicherung sich überhaupt lohnt.

Die Stiftung Warentest hat im Jahr 2016 eine Untersuchung durchgeführt und dabei die folgenden Versicherungsgesellschaften in Bezug auf die Tierkrankenversicherung für Hunde untersucht. Zurzeit ist keine neuere Untersuchung bekannt:

AGILA Haustierversicherung AG
Allianz Versicherungs-AG
Helvetia Schweizerische Versicherungsgesellschaft AG
Tiergarant Versicherungsdienst GmbH
Uelzener Allgemeine Versicherungsgesellschaft a.G.

Ein Hundebesitzer zahlt im Jahr ab 120 Euro, aber der Betrag kann auch bis zu 1.300 Euro hoch gehen. Der Besitzer eine Katze muss mit Tarifen zwischen 160 und 560 Euro rechnen. Dazu kommt dann noch die OP-Kostenversicherung, die für einen Hund bei rund 110 Euro liegt und bei einer Katze bei 70 Euro.

Somit wird deutlich, dass nicht nur die Preisunterschiede immens sind, sondern auch die abgedeckten Risiken. Es ist also umso wichtiger, dass die Tarife und die Bedingungen miteinander verglichen werden, um ein passendes Angebot zu finden.

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Wer erhält eine Versicherung und wann gilt sie?

Grundsätzlich werden nur gesunde Tiere versichert, so dass es bei manchen Versicherungen sogar ein Mindest- und ein Höchstalter gibt.

In der Regel darf das Tier nicht jünger als zwei Monate sein und bei älteren Tieren ist ein tierärztliches Gutachten vorzulegen. Auch Vorerkrankungen können für einen Ausschluss sorgen. Tiere, die ein bestimmtes Alter überschritten haben, bekommen keine Versicherung mehr. Bei Hunden ist das der Fall, wenn Sie ein Alter von sieben Jahren überschritten haben.

Sie können damit rechnen, je älter das Tier bei Abschluss des Vertrages ist, desto teurer wird auch der Versicherungsbeitrag.

Sollte das Tier eine Krankheit haben, dann müssen Sie mit einer Wartezeit von drei Monaten nach Beginn des Vertrages rechnen. Kommt es also direkt nach Vertragsabschluss zu einer Krankheit, dann übernimmt die Versicherung die Kosten nicht. Bei Unfällen entfällt die Wartezeit, so dass sofort ein Versicherungsschutz besteht.

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Was kostet so eine Versicherung?

Die Höhe der Beiträge wird anhand von verschiedenen Faktoren bestimmt:

Rasse
Größe
Alter
Gewicht
Art der Haltung

In Deutschland besteht der Versicherungsschutz europa- oder weltweit, wenn es um einen vorübergehenden Auslandsaufenthalt mit Hunde handelt und der Aufenthalt nur bis zu 12 Monate gilt. Achten Sie auf die genauen Regelungen, wenn Sie mit Ihrem Haustier reisen möchten!

Der Versicherungsvertrag lässt sich von beiden Seiten kündigen, also nicht nur von Ihnen, sondern auch von dem Versicherer. Allerdings sollten Sie dabei genau auf die vereinbare Kündigungsfrist achten. Idealerweise kündigen Sie, wenn es um eine Beitragserhebung geht oder wenn ein Versicherungsfall eintritt.

Wenn Sie das versicherte Tier verkaufen oder es stirbt, dann erlischt der Vertrag, aber das ist der Versicherung umgehend mitzuteilen.

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Die Leistungen der Versicherung

Zu den Leistungen der Tierkrankenversicherung gehört die Erstattung der Tierarzt- und Operationskosten für ambulante, stationäre und chirurgische Behandlungen, aber auch Diagnostik, Medikamente und Unterbringung.

Allerdings gibt es Einschränkungen, so dass nur medizinisch notwendige Behandlungen übernommen werden. Eine Sterilisation oder eine Kastration ist keine medizinische Notwendigkeit und wird nicht übernommen. Nicht alle Versicherer übernehmen die Kennzeichnung mit einem Chip oder eine entsprechende Tätowierung.

Die Tierarztpraxen berechnen für eine Behandlung den drei fachen Satz der Gebührenordnung für Tierärzte, aber der Versicherer bezahlt immer nur den zweifachen Satz. Der dreifache Satz wird nur in begründeten Fällen, wie einem Notdienst bezahlt. Außerdem ist es heute üblich, dass nur etwa 80% der Kosten übernommen werden, so dass eine Selbstbeteiligung von 20% bleibt.

Bei Untersuchungen und Behandlungen sorgen die Gebührenordnung und die Selbstbeteiligung also dafür, dass Sie einen großen Teil selber zahlen müssen, obwohl eine Versicherung besteht.

Allerdings haben Sie die Möglichkeit den Tierarzt, die Praxis und die Tierklinik selber zu bestimmen. Einige Versicherungsgesellschaften verlangen, dass Sie den Haustierart der Versicherung aufsuchen.

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Tierkrankenversicherung abschließen – lohnt es sich?

Nur Tierhalter, die ein gesundes Haustier so früh wie möglich versichern, zahlen niedrige Beiträge.

Allerdings zahlen sie dafür viele Jahre die Beiträge, so dass Sie sich gut überlegen sollten, ob Sie eine Tierkrankenversicherung abschließen oder nicht. Die Standardleistungen sind nicht im Versicherungsschutz enthalten, so dass Sie Impfungen, Sterilisationen und Kastrationen selber zahlen müssen.

Es kann aber sinnvoll sein, eine reine OP-Versicherung abzuschließen, denn eine OP ist auch bei einem Haustier sehr teuer und somit erhalten Sie wenigstens einen Teil der Kosten erstattet. Die Beiträge solcher Versicherungen sind zudem deutlich günstiger als die Tierkrankenversicherung.

Bilden Sie Rücklagen und legen Sie ein Konto für das Haustier an, dann können Sie auf eine Tierkrankenversicherung verzichten.

Die Leistungen und Beiträge sind bei den zahlreichen Anbietern extrem, so dass es sinnvoll ist sich unabhängig beraten zu lassen.

Wenden Sie sich an:

die Stiftung Warentest
unabhängige Versicherungsberater
Verbraucherzentralen vor Ort

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Die Tierhaftpflichtversicherung ist ein Muss!

Die Tierhaftpflichtversicherung hat mit der Tierkrankenversicherung rein gar nichts zu tun, denn eigentlich sollte die Tierhaftpflichtversicherung ein Muss für Hunde- und Pferdehalter sein. Verursacht Ihr Hund oder Ihr Pferd einen Schaden, dann haften Sie für die Schäden. Das ist auch der Fall, wenn Sie nicht verantwortlich sind.

Hunde und Pferde können gerade draußen einen hohen Schaden verursachen, denn wenn das Tier auf die Straße läuft und es zu einem Unfall kommt, dann wird es teuer. Bei der Deckungssumme sollten Sie mindestens 5 Millionen Euro einsetzen, denn schnell sind diese Summen erreicht. Für einen Hund müssen Sie bei der Deckungssumme mit unter 100 Euro im Jahr rechnen.
Bei Katzen deckt die Haftpflichtversicherung auch Folgen durch unkalkulierbares Verhalten mit ab.

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1. Zahlt die Tierkrankenversicherung auch Augenoperationen?

Haftpflichtversicherung für Haustiere sorgt für finanziellen Schutz

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Heutzutage gibt es für die verschiedensten Dinge eine Versicherung, so dass nicht nur das Fahrzeug, sondern auch der eigene Hausstand abgesichert ist. Sogar Haftpflichtversicherungen für Haustiere können abgeschlossen werden, wobei eine so spezielle Versicherung nicht von allen Haustierbesitzern abgeschlossen werden muss.

Das Wichtigste in Kürze

Grundsätzlich empfehlen Experten, dass eine Tierhalterhaftpflichtversicherung für Pferde und Hunde eine sehr gute Idee ist.
Katzen, Kaninchen und alle anderen Kleintiere fallen in die Privathaftpflichtversicherung und sind automatisch mitversichert.
Bevor Sie sich für eine Tierhalterhaftpflichtversicherung entscheiden, sollten Sie sich die Vertragsunterlagen genau anschauen, um festzustellen, was alles abgedeckt ist.

Der Halter haftet für Sachschäden

Als Tierhalter sind Sie immer in der Pflicht und für die Taten Ihres Tieres verantwortlich. Das gilt in erster Linie für Hunde und Pferde, denn wenn die Tiere einen Sachschaden verursachen oder eine dritte Partei verletzen, dann haften Sie als Halter.

Dabei ist die Haftung nicht auf eine Summe festgelegt, denn Sie haften in unbegrenzter Höhe, aber wichtig ist, ob das Tier für das Verschulden verantwortlich ist oder nicht. Sie können sich nicht auf die Privathaftpflicht verlassen, denn bei Hunden und Pferden greift die Versicherung nicht, so dass eine Zusatzversicherung notwendig ist.

Jeder Hunde- und Pferdehalter sollte einen entsprechenden Schutz haben, denn eine Haftpflichtversicherung schützt Sie vor einem großen finanziellen Schaden. Die Hundehaftpflichtversicherung können Sie für um die 50 Euro im Jahr abschließen und eine Pferdehaftpflicht gibt es schon für etwa 100 Euro im Jahr. In beiden Fällen läuft die Versicherungssumme auf mindestens 5 Millionen Euro.

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Veröffentlicht: 7. Februar 2020

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Hundehaftpflicht in einigen Bundesländern Pflicht

In einigen Bundesländern ist die Hundehaftpflichtversicherung mittlerweile zur Pflichtversicherung geworden, aber das ist nicht überall der Fall.

In Nordrhein-Westfalen muss ein Hund nur eine Haftpflichtversicherung haben, wenn er unter die Rubrik gefährlicher Hund fällt und das gilt für alle Hunde die eine Widerristhöhe von mindestens 40 cm haben oder ein Gewicht von 20 kg überschreiten. Das gleiche gilt auch für die Pferdebesitzer, aber in keinem Bundesland gilt die Pferdehaftpflichtversicherung als verpflichtend, obwohl ein Pferd einen großen Schaden anrichten kann.

Deutlich einfacher haben es die Besitzer von zahmen Haustieren oder gezähmten Kleintieren, denn die fallen in den Schutz der Privathaftpflichtversicherung. Eigentlich sollte jeder Mensch eine Privathaftpflichtversicherung haben und dann sind auch die folgenden Tiere mitversichert:

Kaninchen
Vögel
Hamster
Katzen
Bienen

Nicht nur die Tiere und der Tierhalter sind versichert, sondern auch der Tierhüter.

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Der Umfang einer Tierhaftpflichtversicherung

Es gibt zahlreiche Versicherungsgesellschaften die Tierhaftpflichtversicherungen anbieten, aber in Sachen Umfang und Preis gibt es große Unterschiede zwischen den einzelnen Anbietern.

Auch bei den Ausschlüssen gibt es große Unterschiede und aus dem Grund sollten Sie unbedingt einen Blick in den Vertrag werfen. Schauen Sie sich die enthaltenen Versicherungsbedingungen sehr genau an, denn sie müssen zu ihren Bedürfnissen passen.

Bei einer Hundehalterhaftpflicht sollten nicht nur Mietsachschäden, sondern auch der Schutz bei Verstoß gegen die Halterpflichten, die Mitversicherung von Hundehütern, Deckschäden und auch der Auslandsaufenthalt in der Versicherung eingeschlossen sein.
Bei der Pferdehalterhaftpflicht müssen Verstöße von Halterpflichten, der Schutz für Pferdehüter, Flurschäden und Deckschäden mit inbegriffen sein.
Wenn Sie ein Pferdebesitzer sind, dann achten Sie auf die Mitversicherung bei Reitbeteiligung. Wichtig ist, wenn Sie das Pferd einer anderen Person überlassen und das Pferd unter Aufsicht dieser Person einen Schaden verursacht, dann sind Sie als Halter verantwortlich und müssen für den Schaden aufkommen.

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Der Sinn einer Tierhalterhaftpflichtversicherung

Grundsätzlich ist die Tierhalterhaftpflichtversicherung für jeden Hund- und Pferdebesitzer nicht nur eine sinnvolle Absicherung, sondern es handelt sich au um eine notwendige Versicherung.

Kurz gesagt, deckt die Halterhaftpflichtversicherung das Risiko ab, welches Sie als Hunde- und Pferdehalter, aber auch als Tierhüter haben. Das Gesetz ist in der Hinsicht eindeutig, denn wenn Ihr Tier einen Schaden verursacht oder eine dritte Person verletzt, dann müssen Sie als Besitzer für den Schaden aufkommen und das in unbegrenzter Höhe. Es spielt aber keine Rolle, ob der Schaden durch schuldhaftes Verhalten entstanden ist oder nicht, so dass Sie immer für den Schaden haften. Im schlimmsten Fall haften Sie mit Ihrem gesamten Vermögen und das vielleicht sogar ein ganzes Leben lang. Im Fall des Falles übernimmt die Tierhalterhaftpflichtversicherung die finanziellen Folgen eines Schadenfalls und Sie brauchen sich keine Gedanken mehr machen.

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Die Leistungen der Tierhalterhaftpflichtversicherung

Genau wie bei allen anderen Versicherungen auch, müssen Sie genau auf die Leistungen der Tierhalterhaftpflichtversicherung schauen.

Die Kernleistungen einer guten Tierhalterhaftpflichtversicherung sind

der Schutz vor finanziellen Folgen von Sach-, Personen- und Vermögensschäden
die Befriedigung von berechtigten Ansprüchen des Geschädigten
die Abwehr von unberechtigten Ansprüchen

Dazu kommen:

Tierhalterrisiko
Tierhüterrisiko
Fremdreiterrisiko
Reitbeteiligung
private Teilnahme am Reitunterricht
vorübergehende Auslandaufenthalte (bis 5 Jahre)
Umweltschadenversicherung
Mietsachschäden

Bei den Mietsachschäden gibt es zwischen Pferden und Hunden große Unterschiede, denn bei Pferden sind in der Versicherung enthalten:

gemietete Reithallen, Boxen, Stallungen und Einfriedungen von Weiden und Pferdekoppen enthalten
gemietete oder geliehene Pferdetransportanhänger oder Pferdetransport-LKWs

und bei Hunden:

Wohnräume und sonstige privat gemietete Räumlichkeiten in Gebäuden

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