Zur Immobilienfinanzierung wollen Sie einen Kredit abschließen, dann sollten Sie die Angebote der verschiedenen Anbieter miteinander vergleichen. Aber lassen Sie sich nicht von den meist kleinen Monatsraten blenden, denn die Kosten lassen sich nur mit dem Effektivzins genau beurteilen. Im Zusammenhang mit einem Darlehen fallen nämlich einige Kosten an.

Geldanlage und Bitcoin: Zulassung von Finanzdienstleistern überprüfen

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Effektivzins zum Kreditvergleich

Die Gesamtkosten eines Darlehens werden im effektiven Jahreszins deutlich, denn er wird als jährlicher Prozentsatz auf dem Nettodarlehensbetrag angerechnet.

Alle anfallenden Kosten für den Kredit über die gesamte Laufzeit werden damit umgelegt und heute ist die Angabe des effektiven Jahreszinses gesetzlich vorgeschrieben.

Sie können anhand dieses Wertes die unterschiedlichen Angebote im Bereich der Immobilienfinanzierung vergleichen. Allerdings sollten Sie auf die gleichen Laufzeiten achten, denn ansonsten hat der Effektivzins keine Aussagekraft. Sie können einen Kredit mit einer 10-Jahres-Laufzeit und einem Prozentsatz von 2 nicht mit einem Kredit mit einer 2-Jahres-Laufzeit und einem effektiven Jahreszins von 2% vergleichen. Unterm Strich zahlen Sie für einen länger laufenden Kredit deutlich mehr Zinsen.

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Umsetzungsprobleme mit Effektivzins

Der Effektivzins ist mit Vorsicht zu genießen, denn die Marktwächter haben die verschiedenen Unterlagen rund um die Kredite untersucht und festgestellt, dass es keine einheitliche Angabe gibt.

• Nicht bei allen Angeboten sind die Kosten einheitlich ausgewiesen.
• Die einzelnen Posten werden teilweise unterschiedlich bezeichnet.
• Teilweise beziehen sich die angegebenen Kosten auf unterschiedliche Zeiträume.
• Bei einigen Angeboten fehlen die Angaben teilweise komplett, denn die Grundbuchkosten bei Angabe der vertraglichen Nebenkosten eines Kredits sind nicht aufgelistet.

Dadurch können die einzelnen Angebote nicht miteinander verglichen werden. Die Angaben sind zudem noch recht unverständlich im Bereich Kosten und Entgelt. Dadurch sind die Verbraucher stark verunsichert und können keine fundierte Entscheidung treffen.

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Die Berechnung des jährlichen Effektivzins

Bei einem Immobiliendarlehen gibt es die Preisangabenverordnung, kurz auch PAngV genannt und diese ist für die Anbieter verpflichtend.

In der Verordnung ist auch klar geregelt, welche Kosten in die Berechnung des effektiven Jahreszinses einfließen, so dass in der Berechnungsformel unter anderem die nachfolgenden Kosten enthalten sind:

• Vermittlungskosten
• Kosten für die Eröffnung des Kontos
• Kosten für die Führung des Kontos
• Gebühren für die Verwendung des Zahlungsmittels, mit dem Geschäfte getätigt und Darlehensbeiträge in Anspruch genommen werden
• Kosten für alle Zahlungsgeschäfte, aber nur wenn sie für die Gewährung des Kredits erforderlich sind
• Gebühren für die Bewertung der Immobilie, wenn erforderlich
• Gerichtskosten (Eintragung eines Grundpfandrechts), keine Notarkosten
• Kosten für Lebens- und Rentenversicherungen, wenn erforderlich
• Abschluss- und Verwaltungskosten, wenn mit dem Darlehen verbunden

Bei dieser Aufzählung handelt es sich um keine feste Richtlinie, denn nicht jede Gebühr ist rechtlich zulässig und somit kommt es zu Abweichungen. Die genauen Kosten für den effektiven Jahreszins hängen von dem Vertrag selber ab, denn dieser ist individuell auf den Darlehensnehmer zurecht geschnitten.

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Fragen & Antworten

FAQs zum Thema Effektivzins

5. Wofür eignet sich der Effektivzins?

Der Effektivzins eignet sich für alle Verbraucher, die einen Kredit nehmen möchten. Mit Hilfe des Effektivzinses können Sie alle Kosten miteinander vergleichen, wenn die Laufzeit und die Kostenzusammenstellung gleich sind.

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Fazit

Jeder Kreditnehmer hat schon einmal vom Effektivzins gehört, aber viele wissen nicht, was dieser Zins ist. Bei dem Effektivzins handelt es sich um eine prozentuale Angabe aller Zinsen für den Kredit über die gesamte Laufzeit, so dass ein Kreditvergleich der einzelnen Anbieter möglich ist. Wichtig ist, dass nicht alle Anbieter auch alle Kosten einrechnen, so dass es mitunter schwierig werden kann, einen Vergleich durchzuführen.

Der Beitrag Effektivzins: Das Preisschild der Immobilienfinanzierung und das perfekte Vergleichsobjekt für Kredite erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.

Sie wollen wissen, ob Sie sich einen Kredit leisten können und wie hoch der Kredit sein darf, dann müssen Sie die monatlichen Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen. Aber bevor Sie jetzt mit der großen Rechnerei starken, sollten Sie sich einen groben Überblick verschaffen. Dabei spielt Ihre finanzielle Situation und die Höhe des möglichen Kredits eine wichtige Rolle.

Wie hoch darf die Kreditrate sein?

Sie können mit Hilfe einer Faustformel herausfinden, wie hoch der Kreditanteil vom Nettoeinkommen sein darf, wenn Sie eine Immobilie kaufen.

Die Banken sind der Ansicht, dass die Kreditrate nicht mehr als 40% des Nettoeinkommens betragen sollte, denn die restlichen 60% müssen für die Lebenshaltung, Reparaturen und Neuanschaffungen eingeplant werden.

Aus dem Grund sollten Sie die Zahl als eine Art Durchschnittswert nehmen, denn es gibt auch Abweichungen nach oben oder nach unten. Die Situation ist entscheidend, denn eine Familie mit zwei Kindern und zwei Fahrzeugen brauchen mehr Lebensunterhalt wie ein Single mit Fahrrad.

Sie können aber auch eine pragmatische Lösung zur Berechnung wählen und einfach schauen, was am Ende des Jahres auf der Seite liegt. Hierbei handelt es sich um einen Betrag, welchen Sie das Jahr über nicht gebraucht haben und der damit zur Verfügung steht. Schauen Sie sich zudem Ihre Konten genau an, welche Einzahlungen sind gekommen und wie hoch ist das Gehalt. Erträge und Kursgewinne sollten nicht beachtet werden. Sobald Sie Eigentümer einer Immobilie sind fällt die Kaltmiete weg und diese Summe kann dann in die Darlehensrate eingerechnet werden.

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Achtung bei einmaligen Einnahmen und Ausgaben

Im Anschluss können Sie sich überlegen, welche Ein- und Auszahlungen einmalig sind und eigentlich nicht wirklich vorhanden. Dazu gehören eine Bonuszahlung auf das Gehalt oder eine teure Urlaubsreise. Sie wollen schließlich eine genaue Vorstellung von Ihren finanziellen Möglichkeiten bekommen, denn ein Kredit muss abbezahlt werden.

Am Ende kommt ein Betrag heraus und das könnte Ihre maximale Kreditrate zur Abzahlung sein, aber überlegen Sie sich genau, ob Sie sich festlegen wollen. Die Bank kann den Vertrag sofort kündigen, wenn Sie nicht in der Lage sind die Raten mehrfach zu zahlen. Aus dem Grund sollten Sie auch einen kleinen Puffer anlegen, damit unvorhergesehene Ausgaben Sie nicht in finanzielle Schwierigkeiten bringen. Halten Sie sich an den Grundsatz, dass Sie sich nicht mehr vornehmen sollten als Sie zahlen können.

Aus dem Grund sollten Sie sich nicht auf den ersten Blick auf die Zahlen verlassen und die Sparquote genau auf die Probe stellen. Dazu gehen Sie in den nachfolgend beschriebenen vier Schritten vor.

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Schritt 1: Aktuelle Einnahmen und Ausgaben zusammenstellen

Mit einer Liquiditäts-Checkliste können Sie die derzeitigen Einnahmen und Ausgaben auf einen Blick gegenüberstellen, so dass Sie Ihre maximale Liquidität berechnen können. Zuerst stellen Sie alle Einnahmen auf eine Seite und dazu kommen dann die gesamten Ausgaben. Denken Sie nicht nur an die regelmäßigen Ausgaben wie Mietkosten oder Kfz-Zahlungen, sondern achten Sie auf Rücklagen und beachten Sie auch unregelmäßige Ausgaben. Allerdings handelt es sich bei dieser Liste um eine aktuelle Momentaufnahme, aber für die Höhe der Kreditrate kommt dann noch die Zukunft hinzu.

Schritt 2: Künftige Einnahmen und Ausgaben einschätzen

Nachdem Sie die aktuellen Ein- und Ausnahmen gegenübergestellt haben, ist eine Summe rausgekommen, die eigentlich als Kreditrate zur Verfügung steht. Aber in Zukunft kommen weitere Kosten auf Sie zu und somit sollten Sie auch die künftigen Ein- und Ausgaben gegenüberstellen. Die Veränderungen an den aktuellen Ein- und Ausnahmen sind nämlich entscheidend, denn durch den Immobilienkauf kommen zusätzliche Ausgaben hin, aber einige Ausgaben fallen auch weg. Kostentreiber sind Versicherungen und Steuern, aber auch Reparaturen. Außerdem werden die Nebenkosten wie Strom und Heizung meist ein wenig teurer. Aber die Kaltmiete fällt weg, denn Sie ziehen schließlich bald in Ihr neues Haus. Die Nebenkosten können im eigenen Heim ein weniger höher sein als in der Mietwohnung. Auch die Fahrtkosten zur Arbeit rechnen Sie mit ein, wenn der Weg durch den Umzug weiter wird.

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Schritt 3: Private Pläne einplanen

Berücksichtigen Sie auf jeden Fall auch private Pläne, denn ein Kinderwunsch kann nicht nur finanziell starke Veränderungen bedeuten. Auch eventuelle Pflegefälle in der Familie können Sie finanziell zusätzlich belasten und muss eingeplant werden. Die Sicherheit des Arbeitsplatzes und das Einkommen ist entscheidend. Können Sie die Zahlungen leisten, auch wenn Sie in Teilzeit wechseln? Auch ein möglicher Umzug muss mit eingeplant werden, denn die Zukunft ist immer ungewiss.

Schritt 4: Künftigen Überschuss berechnen

Eigentlich haben Sie am Ende der Rechnung einen monatlichen Überschuss und dieser muss durch die künftigen Veränderungen angepasst werden. Dann erhalten Sie den voraussichtlich künftigen Überschuss, mit dem Sie rechnen können.

Kreditvermittler: Gebühren vor Auszahlung des Darlehens sind Betrug

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Wie viele Schulden kann ich mir eigentlich wirklich leisten?

Die Antwort auf diese Frage ist entscheidend für die Finanzierung, denn die finanzielle Sicherheit steht immer an erster Stelle.

Die finanzielle Situation zeigt, ob die eigenen vier Wände vielleicht kleiner ausfallen als eigentlich gewünscht und dann müssen Sie umstrukturieren.

Sie können anhand der künftigen monatlichen Überschüsse die maximale Rate für den Monat bestimmen, mit der Sie in Zukunft das Darlehen bezahlen.

Auch wenn es sich um eine höchstmögliche Rate handelt, sollten Sie auch eine kleine Reserve mit einrechnen, denn es kommt immer vor, dass unvorhergesehene Ausgaben entstehen. Zudem können sich die Einnahmen und Ausgaben auch weiterhin entwickeln. Es gibt eine Faustformel, die besagt, dass Sie 10% Luft zwischen der Kreditrate und dem Überschuss einplanen sollten. Sie können natürlich auch ein wenig knapper kalkulieren, wenn Sie ein Polster auf dem Tagesgeldkonto haben.

Nachdem Sie diese Schritte gemacht haben, haben Sie alle wichtigen Informationen zusammen und Sie können mit Hilfe des Zinssatzes und der Anfangstilgung die mögliche Kreditsumme ausrechnen.

Natürlich haben Sie die Möglichkeit an den einzelnen Stellschrauben zu drehen und dann kommen am Ende andere Werte heraus.

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Wie sieht es mit der Laufzeit für den Kredit aus?

Sie brauchen keine überlange Zinsbindung, wenn Sie schnell mit der Tilgung des Kredits beginnen.

Achten Sie darauf, denn wenn Sie eine Anfangstilgung von 1% haben, dann zahlen Sie bei einem Zinssatz von 1% ganze 69 Jahre. Wenn Sie allerdings mit 3% im Jahr tilgen, dann kommen Sie nur auf 28 Jahre. Sie können mit dem Online-Rechner verschiedene Szenarien durchrechnen, um die richtige Kalkulierung für Sie zu finden. Aber bedenken Sie, dass Sie auch eine regelmäßige Sondertilgung einplanen können.

Berücksichtigen Sie sich nicht nur die aktuellen Marktzinsen, sondern auch Ihr Alter, denn wenn Sie ein höheres Alter haben, dann ist die Rente nicht mehr so weit entfernt. In der Regel soll der Kredit bis zum Rentenalter abgezahlt sein.
Meistens werden zwischen 80 und 90% des Kaufpreises als Kredit für die Immobilie aufgenommen, aber mit einem hohen Eigenkapital sieht die Sache ganz anders aus. Sie können dann einen viel niedrigeren Kredit aufnehmen und somit günstigere Zinsen einplanen. Der Grund ist, dass ein niedrigere Finanzierung deutlich besser abgesichert ist und dann kommen Ihnen die Banken entgegen.

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Veröffentlicht: 29. Juni 2019

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Immobilienfinanzierung

Sie wollen in ein eigenes Haus ziehen oder sich eine Wohnung kaufen, dann müssen Sie sich viele Fragen stellen. Allein die Finanzierung und die Höhe des Kredits spielen eine wichtige Rolle. Zudem sollten Sie immer auf die Gesamtkosten achten und sich über die verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten informieren. Der Staat bietet einige Förderungen, aber vielleicht soll die Immobilie auch eine Altersvorsorge sein, somit sollten Sie sich genau informieren.

Kredit ohne Schufa: Seriös oder Datensammler als Kreditvermittler? – Ihre Erfahrungen

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Ein Schufa-freier Kredit zu günstigen Konditionen scheint für Überschuldete oft die letzte Rettung zu sein. Solche Angebote finden sich auf einigen Webseiten. Doch sind diese Versprechen wirklich seriös? Können Sie dem Angebot trauen? Wir haben

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Fragen & Antworten

FAQs zum Thema Immobilienfinanzierung

5. Wie sinnvoll ist eine Vollfinanzierung der Immobilie?

Bei einer Vollfinanzierung ist das Risiko sehr hoch, dass die Immobilie mit Nichtzahlung der Bank in die Hände fällt. Eine Vollfinanzierung ist auch deutlich teurer als eine Teilfinanzierung, denn die Bank verlangt deutlich höhere Zinsen als Sicherheit.

Geldanlage und Bitcoin: Zulassung von Finanzdienstleistern überprüfen

Veröffentlicht: 8. Juli 2019

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Fazit

Der Traum vom eigenen Haus wird von vielen Menschen geträumt, aber ein Blick auf die Finanzen lässt den Traum schnell platzen. Eine Immobilienfinanzierung ist meist die einzige Möglichkeit ein eigenes Haus zu besitzen, aber Sie sollten alle Gegebenheiten berücksichtigen, damit der Traum nicht zum finanziellen Alptraum wird. Stellen Sie alle aktuellen Einnahmen und Ausgaben gegenüber und auch die künftigen Einnahmen und Ausgaben. Dazu kommt die Planung für das Leben und am Ende erhalten Sie eine mögliche Abtragungsrate für den Immobilienkredit. Achten Sie gleichzeitig auf einen kleinen Puffer, damit Sie auf der sicheren Seite sind.

Der Beitrag Immobilienfinanzierung: So berechnen Sie, was Sie sich leisten können – Anleitung erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.

Das eigene Heim scheint nicht nur eine gute Geldanlage zu sein, sondern auch eine perfekte Geldanlage. Im Grunde kommt es nicht darauf an, welche Ziele Sie mit dem eigenen Haus verfolgen, sondern darauf, dass ein Schritt in Richtung Kauf ein erhebliches finanzielles Risiko darstellt.

Es kann drastische Konsequenzen nach sich ziehen, wenn eine fehlerhafte Beratung durch die Bank stattgefunden hat oder durch eine andere Partei wie dem Immobilienmakler, der Bausparkasse oder dem Bauträger. Die Banken und Darlehensvermittler denken in erster Linie an die eigenen Gewinninteressen und orientieren sich nicht immer nach den Bedürfnissen des Kunden.

Aber wie lassen sich die Risiken gering halten und welche Vorsichtsmaßnahmen sind sinnvoll, damit das Traumhaus nicht zu einem Horrorhaus wird. Die wichtigsten Tipps haben wir für Sie zusammengestellt.

Ratenkauf vs. Kredit: Was ist besser?

Veröffentlicht: 12. Februar 2021

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Ist eine Immobilie eine richtige Entscheidung?

Zuerst müssen Sie die Ausgangssituation prüfen, denn Sie erwarten mit Sicherheit, dass die Immobilie eine gute und sichere Geldanlage ist.

In einzelnen Fällen gab es bisher hohe Wertsteigerungen, aber im Normalfall liegen die Wertveränderungen nicht weit über der Preissteigerungsrate.

Aus dem Grund bieten sich viele Immobilien nicht als Geldanlage an, sondern dienen eher als ein besonderes Stück Lebensqualität. Grundlegend sollten Sie ein paar Fragen im Vorfeld klären, bevor Sie sich in die Finanzierungsplanung stürzen.

• Was ist für die nächsten Jahre geplant – beruflich und privat?
• Wie viel Wohnraum ist zur Zeit notwendig und wie verändert sich die Situation, wenn Kinder dazu kommen und am Ende das Haus wieder verlassen?
• Was passiert beim Verlust des Arbeitsplatzes? Finden Sie in der Nähe eine neue Stelle oder steht dann ein Umzug ins Haus.

Eine nicht abbezahlte Immobilie zu verkaufen birgt ein hohes Risiko und ist mit zusätzlichen Kosten verbunden. Sie können die Nebenkosten den Kaufinteressenten schließlich nicht in Rechnung stellen und je nach Marktlage fahren Sie sogar Verluste ein. Eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung kann zum Tragen kommen, wenn Sie den Kredit vor Ablauf der Zinsbindung zurückzahlen.

Kredit trotz Schufa online bis zu 100 000 Euro – E-Mail „Ihre Anfrage“

Veröffentlicht: 29. Januar 2020

Viele E-Mail-Nutzer beschweren sich über diese E-Mail, die regelmäßig in zahlreichen Postfächern landet. Angeblich können Sie trotz einem negativen Schufa-Eintrag einen Kredit bis 100.000 Euro bekommen. Was hat es mit der Spam-Mail auf sich und

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Wie hoch darf die maximale Kreditrate sein?

Machen Sie auf jeden Fall einen Kassensturz, damit Sie wissen, wie hoch die maximale Kreditrate sein darf.

Dazu stellen Sie die monatlichen Einnahmen und die Ausgaben gegenüber, aber Sie können auch die gesamte Sparleistung im Jahr zusammenzählen. Das ist einfacher, denn was Sie am Ende gespart haben, dass hatten Sie übrig und kann auch auf einem Anlagekonto landen. Mit diesem Überschuss haben Sie die Möglichkeit den wahrscheinlichen Überschuss für den Kauf einer Immobilie zu berechnen.

• Welche Ausgaben kommen zusätzlich dazu?
• Wie sieht es mit Hausgeld, Versicherungen und Steuern aus?
• Welche Ausgaben fallen geringer aus oder vielleicht komplett weg?

Bedenken Sie auch, dass Nebenkosten eventuell höher oder niedriger anfallen, wenn Sie beispielsweise die Fahrtkosten zur Arbeit einrechnen.

Abzocke bei Geldanlagen im Netz – so schützen Sie sich

Veröffentlicht: 8. Dezember 2020

Im Internet gibt es fast alles. Also ist es kein Wunder, dass auch Geldanlagen mit lukrativen Gewinnen angeboten werden. Doch die Traum-Renditen bleiben leider in der Traumwelt. Wer darauf spekuliert, wird oft abgezockt und verliert

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Bei der Festlegung der maximalen Kreditraten sollten Sie immer an einen Grundsatz denken und der lautet, dass Sie nicht mehr planen sollten als Sie auf Dauer zahlen können. Wichtig ist auch, dass Sie sich mit dem Thema Kinderwunsch, Einnahmen und Ausgaben für die einzelnen Zeiträume beschäftigen. Auch die Sicherheit des aktuellen Arbeitsplatzes und die Einkommenshöhe sind wichtig. Bedenken Sie auch, dass es zu Einkommensausfällen kommen kann und dann müssen Sie mit den Rücklagen eine zeitlang überbrücken können.

Eine weitere Überlegung geht an die schuldenfreie Zeit, denn eine schuldenfreie Immobilie kostet eine Menge Geld und das für einen langen Zeitraum. Sie sind sich sicher, dass die finanziellen Mittel im Rentenalter nicht mehr ausreichen, dann sollten Sie die Immobilie im Vorfeld abbezahlt haben. Auch im Rentenalter kommt es zu Kosten, wenn die Immobilie abbezahlt ist. Kalkulieren Sie genau und halten Sie die Kosten im Überblick, so dass Sie am Ende nicht das Eigenheim verlieren.

Grundsätzlich brauchen Sie bei einem Neubau keine hohen Summen, um den Werterhalt zu garantieren. In der Regel kommen diese Kosten erst nach etwa 20 Jahren auf Sie zu. Auch eine schuldenfreie Immobilie kostet eine Menge Geld, so dass Sie zusehen sollten, dass die Immobilie vor Rentenbeginn schuldenfrei ist.

Hohe Kredite ohne Schufa? Die Marktwächter warnen vor Kreditclub24.com

Veröffentlicht: 15. Juni 2017

Im Internet gibt es unzählige Seiten, die besondere Dienstleistungen anbieten. Leider sind neben wirklich guten Angeboten auch einige Fallen dabei. Die Marktwächterexperten raten aktuell zur Vorsicht bei Kreditclub24. Warum Sie die Konditionen genau prüfen sollten,

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Sorgt ein hohes Eigenkapital für ein geringeres Risiko?

Sie haben kein oder nur ein geringes Eigenkapital, dann müssen Sie damit rechnen, dass Sie deutlich höhere Zinsen zahlen müssen.

Dadurch brauchen Sie deutlich länger zur Entschuldung und tragen am Ende auch das ganze Risiko, dass bei einem vorzeitigen Verkauf am Ende noch hohe Schulden übrig bleiben. In der Regel verlangen die Banken um die 20% der Gesamtkosten aus eigenen Mitteln, muss der Verkaufspreis ausreichen, um die Schulden komplett zu bezahlen.

Auch Sparverträge zur Altersvorsorge wie Renten- und Kapitallebensversicherungen und sonstige Geldanlagen gehören zum Eigenkapital. Sie müssen einen höheren Kredit aufnehmen, wenn Sie diese nicht als Eigenkapital einsetzen und somit brauchen Sie auch länger zur Tilgung. Sie haben die Möglichkeit die Sparverträge zu kündigen und das entstehende Guthaben zur Reduzierung des Darlehens zu verwenden oder Sie nutzen das Geld um es als Sparrate für die Tilgung einzusetzen.

Allerdings beraten Bankberater, Finanzberater und Kreditvermittler nicht in diese Richtung, denn je höher die Darlehenssumme desto mehr Provision bekommen die Vermittler. Sie sind also in der Verpflichtung selber auf Ihre finanziellen Interessen zu achten und immer eine ausreichend große Rücklage anzulegen, damit Sie unvorhergesehene Ausgaben nicht aus der Bahn werfen.

Gemein: Betrüger bieten Kredit an, eröffnen aber ein Bankkonto

Veröffentlicht: 16. Januar 2019

Sie sind in Geldnot und suchen einen Kredit? Im Internet gibt es zahlreiche Angebote. Fiese Betrüger nutzen die Notsituation und gaukeln die Vergabe eines Kredites vor. In Wirklichkeit eröffnen sie ein Konto, welches für Straftaten

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Wie hoch sind die Gesamtkosten beim Immobilienkauf?

Allein die Erwerbsnebenkosten können bis zu 10% des Kaufpreises ausmachen und dazu gehören Grunderwerbssteuer, Grundbuch- und Notarkosten, aber auch die Maklercourtage.

Sie sollten alle erforderlichen Kosten einkalkulieren und dazu gehören auch kleinere Möbel, Lampen und die Ausgaben rund um den Garten oder Balkon. Der Umzug wird mit Hilfe der Familie gestemmt, aber selbst dann kommt es zu Ausgaben.

Gerade bei einem Neubau kommt es zu Zusatzaufwendungen, wenn der Untergrund einige Überraschungen für Sie bereithält. Manchmal reichen die Standartleistungen nicht aus und Sonderwünsche kosten immer mehr Geld, wie zum Beispiel eine deutlich höhere Anzahl von Steckdosen oder das verlegte Wunschparkett. Sie sollten immer vorsichtig kalkulieren und einen Puffer einrechnen.

Denken Sie daran, dass Nachfinanzierungen sehr teuer werden können oder es findet eine Ablehnung statt. Sollte der Kredit am Ende zu hoch angesetzt sein, dann können Sie den überschüssigen Betrag immer noch für eine Sondertilgung einsetzen.

Kreditvermittler: Gebühren vor Auszahlung des Darlehens sind Betrug

Veröffentlicht: 20. März 2020

Immer wieder liest man vollmundige Werbeversprechen von sogenannten Kreditvermittlern. Angeblich bekommen Sie ein Darlehen auch ohne Schufa-Auskunft und bei schlechter Bonität. Doch dabei handelt es sich oft um eine Betrugsmasche, bei der nur der angebliche

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Welche Form der Finanzierung ist geeignet?

Sie kennen die mögliche Kreditrate und diese können Sie dauerhaft tragen und wissen auch, wann Sie schuldenfrei sein wollen, dann können Sie sich mit Hilfe des Zinses die maximale Darlehenssumme ausrechnen.

Beispiel:

Sie können eine monatliche Rate von 700 Euro ohne Probleme bezahlen und der aktuelle Zinssatz liegt bei 2,5%. Nach 15 Jahren wollen Sie schuldenfrei sein, dann darf die Darlehenssumme nicht höher als 104.981 Euro sein.

In der Regel ist ein einfaches Annuitätendarlehen die beste Finanzierungsform für das genannte Beispiel. Die Länge der Zinsbindung hängt davon ab, wie schnell Sie das Darlehen tilgen. Aber auch Ihre Bereitschaft für eine längere Zinssicherheit eine höhere Verzinsung zu zahlen spielen eine Rolle.

Achten Sie auch darauf, dass Sie jährliche Sondertilgungsrechte mit vereinbaren. Heute erhalten Sie diese mittlerweile meist kostenfrei und sie betragen zwischen 5 und 10% der Darlehenssumme. Allerdings müssen Sie nachfragen!

Eine weitere praktische Sache ist, wenn Sie den Tilgungssatz ändern können. Sie können zwischen 1 und 10% der Darlehenssumme im Monat tilgen, wenn es die finanzielle Situation zulässt.

Nicht alle Banken bieten eine gute Flexibilität an und eigentlich können Sie auch darauf verzichten, wenn Sie eine hohe jährliche Sondertilgungsmöglichkeit erhalten. Wir raten von einer Kombination mit Bausparverträgen, Lebensversicherungen und Investmentfonds ab, denn diese Varianten sind meist recht teuer und unflexibel. Zudem sind sie sehr risikoreich.

Sofortkredit – schnelle Hilfe bei finanziellen Krisen? Darauf müssen Sie achten

Veröffentlicht: 29. Juni 2019

Mit einem Sofortkredit sollen Sie schnell und unkompliziert zu Geld kommen. Doch was ist ein Sofortkredit und worauf sollten Sie achten. Auch wenn das Geschäft mit den Schulden heute scheinbar ganz alltäglich ist, raten wir

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Wie sinnvoll ist ein Forward-Darlehen?

Bei einem Forward-Darlehen handelt es sich um einen Darlehensvertrag, bei dem heute schon die Konditionen der Zukunft eingeplant werden.

Sie haben also die Möglichkeit heute ein Darlehen zu bekommen, bei dem die Zinsbindung in drei Jahren endet und können es heute verlängern.

Der Zinssatz für ein solches Darlehen entspricht dem aktuellen Zins, aber Sie müssen einen Aufschlag von rund 0,2% für jedes Jahr der Restlaufzeit für das Darlehen einrechnen. Niemand kann mit Gewissheit sagen, ob es sich lohnt, heute die Zinsen festschreiben zu lassen. Der Darlehensnehmer kann sich freuen, wenn die Zinsen bis zum Ablauf der Zinsbindung steigen. Allerdings müssen Sie als Darlehensnehmer das Forwarddarlehen trotzdem abnehmen, wenn die Zinsen nicht steigen oder sogar fallen. Sie wollen den Zinsrisken aus dem Weg gehen, dann ist das Forwarddarlehen keine gute Idee.

Minikredite – warum sie sich nicht lohnen

Veröffentlicht: 14. September 2018

Sie brauchen schnell einen kleinen Geldbetrag, um eine Reparaturrechnung zu bezahlen? Dann könnte Ihnen ein Minikredit aus der Patsche helfen. Doch das kleine Darlehen hat nicht nur Vorteile. Vor dem fixen Vertragsabschluss sollten Sie sich

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Wann lässt sich ein Darlehen umschulden?

Ein Darlehen können Sie nicht vor Ablauf der Zinsbindung umschulden, aber es gibt eine Ausnahme.

Die Zinsbindung hat einen längeren Zeitraum als 10 Jahre, dann können Sie nach 10 Jahren kündigen, wenn Sie eine Kündigungsfrist von 6 Monaten einhalten. Sie haben keinen Anspruch auf Umschuldung, wenn Sie sich nicht an das Kündigungsrecht halten. Die Bank hat zudem die Möglichkeit Sie freiwillig aus dem Kreditvertrag zu entlassen, aber dann kommt es meist zu einer hohen Vorfälligkeitsentschädigung oder einem Aufhebungsentgelt. So kann es sein, dass eine Umschuldung keinen Sinn mehr macht.

Wie lange hält die Niedrigzinsphase noch?

Niemand kann vorhersagen, wie lange die Niedrigzinsphase noch anhält und auch die Experten der Banken können keine Prognose stellen.

Die Europäische Zentralbank kennt heute ihre Entscheidungen für das kommende Jahr noch nicht und somit sollten Sie alle Arten von Zinsprognosen auf jeden Fall ignorieren. Die Entscheidung für eine Immobilienfinanzierung hängt von anderen Faktoren ab und nicht von der Zinsprognose.

Deutsche Kreditbank DKB: Vorsicht SMS & Phishing-Mail „Bestätigungsmitteilung, 1. Februar 2021“

Veröffentlicht: 5. Oktober 2021

Wir warnen vor gefälschten E-Mails, die im Namen der Deutsche Kreditbank AG (DKB) versendet werden. Dabei geht es angeblich um ein neues Sicherheitssystem. Sie sollen Ihre Identität bestätigen. Doch Vorsicht: Klicken Sie die E-Mail nicht

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Wie lange macht der niedrige Zinssatz Sinn?

Auch hier kann niemand eine genaue Prognose stellen, denn kein Mensch weiß, wie sich die Zinsen in Zukunft entwickeln.

In Japan liegt der Leitzins schon seit Jahren unter 1% und vielleicht kommt es in Deutschland dazu, dass in 5 Jahren der Zins noch deutlich niedriger ist wie heute, aber auch das Gegenteil kann der Fall sein.

Außerdem sollten Sie die Zinsbindung von den Bedürfnissen der Kalkulationssicherheit und dem Tilgungsverlauf abhängig machen. Sie brauchen eigentlich keine lange Zinsbindung, wenn Sie schnell tilgen. Die Rate bleibt bei einem Zinsanstieg auch weiterhin gleich, aber die Gesamtlaufzeit des Darlehens wird deutlich länger.

Sie können sich einen Zinsanstieg nicht leisten, dann schützen Sie sich und wählen Sie eine langfristige Zinsbindung. Somit hängt die Zinsbindung nicht von dem aktuellen Zinsniveau ab, sondern von den eigenen Wünschen und dem Sicherheitsbedürfnis. Sie als Darlehensnehmer können übrigens nach 10 Jahren den Darlehensvertrag durch eine Kündigung beendet, aber die Bank hat diese Möglichkeit nicht.

victis-credit.com: Seriöser Kreditvermittler oder Fake? – Ihre Erfahrungen

Veröffentlicht: 25. September 2018

Einen Kredit, auch ohne Schufa, bietet das belgische Unternehmen Victis Credit an. Auf der Suche nach einem Darlehen für ein neues Auto oder eine Umschuldung könnten Sie hier fündig werden. Doch wie seriös ist dieser Kreditgeber?

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Was ist eine Bausparsofortfinanzierung?

Bei der Bausparsofortfinanzierung handelt es sich um eine Finanzierungsalternative für ein Eigenheim. Es handelt sich um eine Kombination aus einem Bausparvertrag und einem Darlehensvertrag.

In der Regel wird das Darlehen nicht getilgt, denn Sie bezahlen nur die Zinsen und somit bleibt die Restschuld in voller Höhe erhalten. Bei einem Bausparvertrag fließt eine höhere Einmalzahlung und anschließend folgen monatliche Sparraten. Dabei wird das Sparguthaben niedrig verzinst und am Ende kommt es zu einer negativen Verzinsung, wenn man bis zu Zuteilung des Bausparvertrages schaut.

Bis zur Zuteilung zahlen Sie auf der einen Seite die Zinsen und auf der anderen Seite die Bausparraten. Ein Bausparvertrag ist immer erst dann zuteilungsreif, wenn Sie ein erforderliches Guthaben angespart haben und das liegt bei um die 40% der Bausparsumme. Zudem muss der Vertrag lange bestehen, aber diese Faktoren sind Tarifabhängig. Das Bauspardarlehen dürfen Sie beantragen, wenn der Vertrag zuteilungsreif ist und dann können Sie mit dem Bauspardarlehen das tilgungsfreie Darlehen ablösen, denn die Konditionen des Bauspardarlehen stehen fest. Ein Verkaufsargument für diese Variante ist, dass Sie über einen langen Zeitraum sichere Zinsen haben.

mastercredit.de: Verbraucherzentrale klagt gegen GlobalPayments BV

Veröffentlicht: 20. Juli 2017

Viele Verbraucher haben eine Kreditkarte bei der Firma GlobalPayments BV auf unterschiedlichen Webseiten wie mastercredit.de oder sorglosduo.de bestellt. Einige Interessenten haben es dabei auf einen Kredit abgesehen, weil sie Geld benötigen. Die Marktwächter der Verbraucherzentrale haben GlobalPayments BV abgemahnt und

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Lohnt die Bausparsofortfinanzierung?

Berechnen Sie die Gesamteffektivzinsen für die gesamte Laufzeit, denn nur dann können Sie herausfinden, ob sich die Bausparsofortfinanzierung lohnt. In der Regel liegt der Gesamteffektivzins über dem Darlehenszinssatz und über dem Bauspardarlehenszinssatz und nicht dazwischen. Der Grund liegt im negativen Zinsdifferenzgeschäft bis zum Zuteilungszeitpunkt. Für das Darlehen sind die Zinskosten deutlich höher als aus dem Bausparguthaben.

Die Bausparkassen preisen an, dass bei den Bauspardarlehen eine Sondertilgung jederzeit möglich ist und das ist ein besonderer Vorteil gegenüber einem normalen Annuitätendarlehen. In der Regel bezieht sich das Recht auf Sondertilgung nicht auf ein tilgungsfreies Darlehen, sondern nur auf das spätere, günstigere Bauspardarlehen. Wir sind der Ansicht, dass hier kein Vorteil für Sie zu finden ist.

Kredit ohne Schufa: Seriös oder Datensammler als Kreditvermittler? – Ihre Erfahrungen

Veröffentlicht: 27. September 2018

Ein Schufa-freier Kredit zu günstigen Konditionen scheint für Überschuldete oft die letzte Rettung zu sein. Solche Angebote finden sich auf einigen Webseiten. Doch sind diese Versprechen wirklich seriös? Können Sie dem Angebot trauen? Wir haben

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Wichtig

Die Sondertilgungen erhöhen den Gesamteffektivzins und das ist verwunderlich, aber der Grund ist, dass die zweite Finanzierungsphase verkürzt wird. Die teure erste Finanzierungsphase hat ein höheres Gewicht und somit steigt der Gesamteffektivzins. Wenn Sie damit rechnen, dass Sie Sondertilgungen nutzen wollen, dann bedenken Sie, dass der Gesamteffektivzins im Endeffekt höher ist als die Sondertilgungsrechte.

Das normale Annuitätendarlehen mit ähnlicher Zinsbindung ist eine gute Alternative zur Bausparkombinationsfinanzierung.

Finanzieren zu 0 %: Was ist dran? – Hintergründe und Alternativen

Veröffentlicht: 18. Januar 2018

Immer wieder tauchen sie verstärkt auf: Kreditangebote zu 0 % von Möbelhäusern, Elektronikanbietern und Autohäusern. Sie sind verlockend und ziehen all diejenigen an, die das nötige Geld für die geplante Anschaffung nicht flüssig haben. Was steckt

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Fragen & Antworten

FAQs zum Thema Immobilienfinanzierung

5. Immobilienverkauf mit Gewinn – ist das möglich?

In der Regel sorgt ein Immobilienverkauf für einen Verlust, denn die Wertsteigerung hält sich in Grenzen und über die Jahre haben Sie eine Menge Geld investiert. In seltenen Fällen können Sie einen Gewinn einfahren, wenn Sie die Immobilie verkaufen.

Geldanlage und Bitcoin: Zulassung von Finanzdienstleistern überprüfen

Veröffentlicht: 8. Juli 2019

Bevor Sie sich auf den Handel mit Bitcoin oder eine Geldanlage einlassen, sollten Sie den jeweiligen Finanzidienstleister überprüfen. Hat dieser überhaupt eine Zulassung? Wo finden Sie diese? Damit Sie nicht auf Betrüger hereinfallen, verraten wir

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Fazit

Der Traum von den eigenen vier Wänden ist allgegenwärtig und schon in jungen Jahren wird die Immobilienfinanzierung geplant. Wichtig ist, dass Sie alle Faktoren gut im Blick haben und sich nicht von angeblichen Experten beeinflussen lassen. Richten Sie sich nach den oben genannten Punkten und Sie können mit finanzieller Sicherheit und einem guten Gewissen in die eigene Immobilie investieren.

Der Beitrag Immobilienfinanzierung – häufige Fragen und Antworten zum Eigenheim „auf Pump“ erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.

Zinsbindung endet nach 10 bis 15 Jahren

In der Regel müssen Verbraucher einen Kredit aufnehmen, um sich ein Haus oder eine Eigentumswohnung leisten zu können. 

Aus dem Grund ist der Weg zur Bank ein Muss und ein heute abgeschlossener Hauskreditvertrag hat aktuell eine Laufzeit von 10 bis 15 Jahren. Danach ist das Haus in den meisten Fällen noch nicht bezahlt, aber die Zinsbindung endet zu diesem Zeitpunkt. Das Ergebnis ist, dass es zu einem neuen Darlehensvertrag kommen muss und dann gelten die Zinsen, die dann aktuell sind. Das ist schon ein hohes Risiko, denn schließlich kann niemand die Zukunft vorhersagen und somit kann kein Mensch Ihnen sagen, wie hoch die Zinsen in 10 bis 15 Jahren sind.

Wenn Sie sich als Verbraucher aktuell die Rate für das Haus nur gerade eben leisten können, dann kann es sein, dass Sie eine Neufinanzierung nicht stemmen können. Die eventuell gestiegenen Zinsen sorgen dann dafür, dass der Traum vom Eigentum schnell zum Alptraum wird.

Baufinanzierung – das Versicherungsdarlehen im Überblick

Veröffentlicht: 30. November 2021

Eine ganz spezielle Form der Baufinanzierung ist das Lebensversicherungsdarlehen, aber im Grunde handelt es sich auch um ein Bankdarlehen. Beim Lebensversicherungsdarlehen besteht die monatliche Rückzahlungsrate nur aus dem Darlehenszins und es ist kein Tilgungsanteil eingerechnet.

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Alle Ausgaben berücksichtigen

Grundsätzlich muss jeder Hauskäufer im Vorfeld seine eigene finanzielle Situation durchleuchten, denn nur dann kommt es am Ende nicht zu einer unschönen Überraschung.

Dabei muss der Hauskäufer sich nicht nur auf die Einnahmen konzentrieren, sondern auch alle Ausgaben im Blick haben. Idealweise wird eine Liste mit allen zur Verfügung stehenden Einnahmen und allen Ausgaben gemacht. Am Ende bleibt ein Betrag stehen, der zur Darlehenstilgung eingesetzt werden kann. Die Ausgabenseite muss sehr kritisch unter die Lupe genommen werden, denn viele Verbraucher schönen diese Seite.

Zu den Ausgaben gehören nicht nur Wohnen, Ernährung und Rücklagen, sondern auch Freizeit und Bekleidung. Das bedeutet, es sind durchaus Punkte dabei, bei denen man im Einzelnen nicht genau sagen kann, wie hoch sie sind. Wenn der Hauskäufer ehrlich ist, dann muss er sich eingestehen, dass diese Punkte sich schwer in Zahlen fassen lassen.

Außerdem sollten Sie darauf achten, dass der Kauf des Hauses nicht zu 100% über ein Darlehen finanziert wird. Ideal ist ein Eigenkapitalanteil von mindestens 20%. Experten sind sogar der Ansicht, dass ein Eigenkapitalanteil von 30% deutlich besser ist.

Baufinanzierung vorzeitig ablösen: Ohne Extrakosten und Vorfälligkeitsentschädigung aus dem Baukredit

Veröffentlicht: 21. Juni 2021

Sie haben die Möglichkeit die Baufinanzierung zu kündigen, aber dann verlangt die kreditgebende Bank in der Regel eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Sie können sich eventuell dagegen wehren und alle entsprechenden Informationen können Sie hier nachlesen. Die

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Keine Kombi-Produkte

Auf den ersten Blick klingen die Versprechen sehr gut, vor allen Dingen, wenn es heißt, dass Sie nicht nur eine Immobilie kaufen, sondern auch Aktien oder Aktienfonds bekommen.

Viele Banken werben damit, dass die Börsenkurse aktuell steigen und mit Hilfe des Gewinns das Darlehen für das Haus schneller getilgt werden kann.

Vorsicht ist geboten!

Die Börsenkurse kennen aber nicht nur den Weg nach oben, sondern auch nach unten. Sie müssen bei einem fallenden Kurs trotzdem den laufenden Kredit bedienen. Experten sind der Ansicht, dass Sie für eine Geldanlage keinen Kredit aufnehmen sollten. Die Kombi-Produkte sind keine gute Idee, so dass sie sich auf eine reine Immobilienfinanzierung beschränken sollen.

Bausparvertrag – Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmerzulagen machen den Bausparvertrag sinnvoll

Veröffentlicht: 30. November 2021

Eine sichere Zukunft mit Hilfe eines Bausparvertrages ist eine gute Idee und genau das besagt auch die Werbung der zahlreichen Bausparkassen. Aber ein genauer Blick auf die Konditionen hilft, denn viele der Verträge sind unrentabel

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Lange Zinsbindung und eine hohe Tilgung

Idealerweise setzen Sie bei der Immobilienfinanzierung auf eine lange Zinsbindung und eine sehr hohe Tilgung, denn damit können Sie Ihre Immobilie solide finanzieren.

Beide Punkte ermöglichen Ihnen eine gewisse Sicherheit, vor allen Dingen gegen steigende Zinsen nach Ablauf der Zinsbindungszeit. Wenn Sie sich für eine lange Vertragslaufzeit entscheiden, dann können Sie sich den Zins lange sichern und somit auch deutlich besser kalkulieren. Dadurch lässt sich die monatliche Belastung viel besser planen. Aber Sie sollten auch bedenken, dass Sie nicht profitieren, wenn die Darlehenszinsen sinken. Die hohe Tilgung sorgt dafür, dass Sie am Ende der Zinsbindung nur eine geringe Restschuld haben. Wenn Sie eine Neufinanzierung mit einem höheren Zins abschließen müssen, dann wirkt sich das finanziell nicht so schlimm aus.

Baufinanzierung – Finanzierungsformen und das Hypothekendarlehen

Veröffentlicht: 30. November 2021

In der heutigen Zeit ist der Bau eines Eigenheims der Traum von vielen jungen Menschen, aber leider sind nur die wenigsten Bauherren in der Lage, dass Sie Ihre Immobilie aus eigenen finanziellen Mitteln bezahlen können.

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Beachten Sie die folgenden Punkte

Wenn Sie sich ein wenig Sicherheit holen wollen, dann sollten Sie vor allen Dingen auf die nachfolgenden Punkte gut achten.

• Wenn Sie sich bis jetzt kein Haus leisten konnten, dann können Sie es sich auch in der Niedrigzinsphase nicht.
• Sie müssen das Risiko einkalkulieren, dass Sie nach Ablauf der Zinsbindung deutlich höhere Zinsen zahlen müssen.
• Ihre Vermögenssituation und die leistbare Kreditrate müssen Sie selbstkritisch bewerten.
• Setzen Sie auf lange Zinsbindungen und hohe Tilgungsraten, aber nur wenn es möglich und sinnvoll ist.
• Seit längerer Zeit steigt die Nachfrage nach Immobilien immer weiter an und das liegt auch an der Niedrigzinsphase. Aber bedenken Sie, dass eine hohe Nachfrage auch für hohe Preise sorgt und somit kann es sein, dass Ihre Wunschimmobilie sehr teuer ist. Kontrollieren Sie, ob die Immobilie den Preis wert ist und Sie diesen Preis zahlen wollen beziehungsweise können.

Förderung fürs Eigenheim: energieeffizient, sicher, barrierefrei – Zuschüsse nutzen

Veröffentlicht: 21. Dezember 2020

Bei der Sanierung des Hauses können diverse Zuschüsse, aber auch attraktive Kredite für Barrierefreiheit, Energiesparen sowie Einbruchschutz gewählt werden. Bevor Sie jedoch eine vorschnelle Entscheidung treffen, sollten Sie sich eingehend informieren.  Welche Bereiche erhalten die

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Fragen & Antworten

FAQs zum Thema Niedrigzinsen

Kostenfalle Baufinanzierung: Lieber Mieten oder Kaufen?

Veröffentlicht: 12. Oktober 2020

Sie überlegen, ob Sie ein Eigenheim oder eine Eigentumswohnung kaufen? Doch was spricht eigentlich dagegen, das nächste Heim nur zu mieten. Ab wann wird die Baufinanzierung zur Kostenfalle? Diese Fragen beantworten wir im Artikel. Die

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Fazit

Seit der Finanzkrise im Jahr 2007 sind die Zinsen immer weiter gesunken und das ist gerade für Verbraucher eine gute Sache. Sie können sich einen Immobilienkredit leisten, denn die Zinsen sind extrem niedrig. Aber Sie sollten keine voreiligen Entscheidungen treffen, denn ansonsten werden Sie eine böse Überraschung erleben. Lassen Sie sich gut beraten und achten Sie darauf, dass die Zinsbindung lange ist und die Tilgungsrate hoch. Am Ende müssen Sie nicht mit hohen finanziellen Verlusten rechnen, wenn die Zinsen steigen.

Der Beitrag Niedrigzinsen: Vorsicht vor übereilter Immobilienfinanzierung – lange Vertragslaufzeit und hohe Tilgungsrate sorgt für Sicherheit in der Zukunft erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.

Die Vorfälligkeitsentschädigung

Nach §502 Abs.1 BGB darf die Bank eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn das Immobiliendarlehen vorzeitig zurückgezahlt wird.

Dabei spricht der Gesetzgeber von einer angemessenen Vorfälligkeitsentschädigung für den unmittelbar mit der vorzeitigen Rückzahlung zusammenhängenden Schaden. Man spricht von einer Nichtabnahmeentschädigung, wenn Sie die Darlehenssumme aus dem Kreditvertrag doch nicht nehmen, weil Sie die Immobilie am Ende doch nicht kaufen wollen.

Sie dürfen den Kreditvertrag nur bei berechtigtem Interesse vorzeitig erfüllen und das liegt immer dann vor, wenn die Immobilie als Sicherheit für das Darlehen gilt und anderweitig verwendet wird. Hier ein paar Anwendungsbeispiele:

• Die Immobilie wird verkauft.
• Die Immobilie soll mit einem weiteren Darlehen abgesichert werden, weil beispielsweise ein Dachgeschossausbau notwendig ist, und die Bank einen weiteren Kredit verweigert. So dass ein anderes Kreditinstitut das Geld zur Verfügung stellt.

Grundsätzlich ist das Kreditinstitut immer in der Pflicht Ihnen die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung mitzuteilen. Die Bank darf für die Mitteilung der Höhe kein Entgelt oder einen Aufwand in Rechnung stellen, denn es sollte sich um eine Serviceleistung handeln.

Allerdings darf die Bank Ihnen eine angemessene Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung in Rechnung stellen. Die nachfolgenden Fälle zeigen, dass die Bank keinen Anspruch darauf hat.

Kostenfalle Baufinanzierung: Lieber Mieten oder Kaufen?

Veröffentlicht: 12. Oktober 2020

Sie überlegen, ob Sie ein Eigenheim oder eine Eigentumswohnung kaufen? Doch was spricht eigentlich dagegen, das nächste Heim nur zu mieten. Ab wann wird die Baufinanzierung zur Kostenfalle? Diese Fragen beantworten wir im Artikel. Die

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Die Bank darf keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen

Es gibt bestimmte Fälle, in denen die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen darf.

Der Zins ist über 10 Jahre fest fixiert, so dass Sie erst nach 10 Jahren und nach einer 6-monatigen Frist die Möglichkeit der Darlehenskündigung haben. Die 10-Jahres-Frsit beginnt erst dann, wenn Sie das komplette Darlehen erhalten haben (§489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).

Die Bank darf keine Vorfälligkeitsentschädigung von Ihnen verlangen, wenn die Bank Ihnen das Darlehen kündigt, weil Sie die Raten zur Rückzahlung nicht mehr bedienen können. In einem solchen Fall darf die Bank nur Verzugszinsen verlangen.

Die Bank verwirkt den Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung, wenn im Vertrag die folgenden Angaben nicht ausreichend sind:

• Laufzeit des Vertrages
• Kündigungsrecht des Darlehensnehmers
• Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung

Allerdings gilt das nur, wenn der Darlehensvertrag nach dem 21. März 2016 abgeschlossen wurde.

Achtung:

Es stellt sich also die Frage, wann die Angaben nicht ausreichend sind und dazu hat der Bundesgerichtshof am 5.November 2019 ein Urteil gesprochen (Az. XI ZR 650/18). Der Bundesgerichtshof hat sich auf einen Autokredit bezogen und entschieden, dass die Bank für die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung wenigstens einige Parameter benennen muss.

Im Vertrag müssen die Berechnungsangaben für die Vorfälligkeitsentschädigung nicht nur einfach vorhanden sein, sondern sie müssen auch für den Kunden klar, prägnant und verständlich sein. Sie dürfen nicht ungenau sein, aber im gleichen Atemzug müssen Sie richtig und nachvollziehbar sein. Der Gesetzgeber hat es so klar formuliert und so steht es auch im Münchner Kommentar zum BGB. Das Oberlandesgericht Frankfurt am Main hat auch ein Urteil gesprochen und zwar am 1. Juli 2020 (Az. 17 U 810/19). Der Darlehensgeber muss die Angaben klar und verständlich machen, wenn es mehr als die notwendigen Angaben sind.

Immer wieder kümmert sich die Justiz bis hin zum Bundesgerichtshof mit dem Thema der Vorfälligkeitsentschädigung und dabei geht es meist um die Art wie die Banken den Schaden berechnen.

Es gilt:

Banken und Sparkassen müssen für eine gewisse Transparenz sorgen, damit die Kunden die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung nachvollziehen können.

Sofortkredit – schnelle Hilfe bei finanziellen Krisen? Darauf müssen Sie achten

Veröffentlicht: 29. Juni 2019

Mit einem Sofortkredit sollen Sie schnell und unkompliziert zu Geld kommen. Doch was ist ein Sofortkredit und worauf sollten Sie achten. Auch wenn das Geschäft mit den Schulden heute scheinbar ganz alltäglich ist, raten wir

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Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung

Über die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung müssen die Kreditinstitute seit dem 21. März 2016 informieren und dazu eignet sich der Darlehensvertrag.

Der Bundesgerichtshof hat zwei Methoden anerkannt, die „Aktiv-Passiv-Methode“ und die „Aktiv-Aktiv-Methode“.

Die Aktiv-Passiv-Methode geht davon aus, dass das zurückgezahlte Darlehen wieder auf dem Geld- und Kapitalmarkt zu finden sein wird und bei der Aktiv-Aktiv-Methode stellt die Bank das Kapital wieder ein.

Im aktuellen Zinsumfeld ist das für die Anbieter deutlich günstiger und somit wird die Vorfälligkeitsentschädigung im Moment nach der Aktiv-Passiv-Methode berechnet. Es entsteht ein Zinsausfallschaden, wenn die aktuellen Zinsen deutlich unter den Zinsen liegen, welche die Bank berechnet hat.

Für das individuelle Risiko und die Verwaltung des Vertrages entstehen Kosten und diese sind am Ende abzuziehen, da diese nach Rückzahlung des Darlehens nicht mehr anfallen.

Achtung:

Allerdings gelten die Berechnungsgrundsätze nicht, wenn Sie keinen rechtlichen Anspruch auf vorzeitige Ablösung der Baufinanzierung haben. Sie haben keinen rechtlichen Anspruch, wenn Sie arbeitslos werden oder der Darlehensnehmer verstirbt. Außerdem können Sie eine Summe erben und die Tilgung aussetzen, aber in diesen Fällen müssen Sie die Zustimmung des Geldinstitutes einholen.

Die Rechtsprechung erlaubte in solchen Fällen die Vorfälligkeits- oder Aufhebungsentgelte und diese waren deutlich höher als der Schaden des Kreditgebers. Das ist nicht nur ärgerlich für den Kunden, sondern auch an der Grenze der Sittenwidrigkeit. Die Grenze liegt bei dem Doppelten des tatsächlichen Schadens und daher ist es sehr wichtig, dass Sie die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung durch einen Experten kontrollieren lassen.

Kredit ohne Schufa: Seriös oder Datensammler als Kreditvermittler? – Ihre Erfahrungen

Veröffentlicht: 27. September 2018

Ein Schufa-freier Kredit zu günstigen Konditionen scheint für Überschuldete oft die letzte Rettung zu sein. Solche Angebote finden sich auf einigen Webseiten. Doch sind diese Versprechen wirklich seriös? Können Sie dem Angebot trauen? Wir haben

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Was können Sie gegen die Vorfälligkeitsentschädigung tun?

Die folgenden Punkte können Ihnen helfen die Vorfälligkeitsentschädigung entweder zu reduzieren oder vielleicht sogar ganz zu umgehen. 

• Ordentliches Kündigungsrecht nach 10 Jahren

Sie haben im Darlehensvertrag einen festen Zins von mehr als 10 Jahren vereinbart, dann besteht die Möglichkeit, dass Sie nach den 10 Jahren und einer weiteren 6-Monate-Frist entschädigungslos kündigen können. Hierbei handelt es sich um die sogenannte 10-Jahres-Frist und diese beginnt am dem Tag, wenn Sie das vollständige Darlehen erhalten haben. Der Bank steht dann kein Ausgleich mehr zu.

Die Bank muss Ihnen bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung unterstellen, dass Sie von dem gesetzlichen Kündigungsrecht Gebrauch machen. Prüfen Sie also unbedingt, ob Sie eine Zinsbindung von 10,5 Jahren vereinbart haben und ob das Kreditinstitut bei der Vorfälligkeitsentschädigungsberechnung das ordentliche Kündigungsrecht berücksichtigt hat.

• Fehlende Angaben im Vertrag

Im Vertrag müssen bestimmte Angaben enthalten sein, denn das hat der Gesetzgeber mit dem 21.März 2016 festgelegt. Es sind Pflichtangaben notwendig und dazu gehört nicht nur die Vertragslaufzeit, sondern auch das Kündigungsrecht und natürlich auch die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung. Sind diese Angaben nicht oder nur unzureichend vorhanden, dann ist der Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung ausgeschlossen. Lassen Sie den vertrag unbedingt prüfen, wenn Sie Zweifel an der Richtigkeit haben. Die Verbraucherzentralen können Ihnen da weiterhelfen.

• Widerrufsbelehrungen prüfen

Sie haben die Möglichkeit das Baudarlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu widerrufen, wenn die Widerrufsbelehrungen im Darlehensvertrag nicht der Gesetzgebung entsprechen.

• Pfandtausch der Immobilie

Sie besitzen eine andere Immobilie und die ist unbelastet, dann haben Sie die Möglichkeit diese Immobilie als Ersatzsicherheit bei der Bank anzubieten. Die Bank muss dem Tausch zustimmen, wenn die Immobilie mindestens die gleiche Sicherheit aufweist wie die verkaufte Immobilie. Der Darlehensvertrag kann dann einfach bis zur ersten ordentlichen Kündigungsmöglichkeit fortgesetzt werden oder auch darüber hinaus.

Die Rechtsprechung hat zudem ein paar Vorgaben in Bezug auf die Berechnung gemacht und diese gilt es zu beachten. Beispielsweise endet der Anspruch mit dem Zeitpunkt, wenn es zu einer ordentlichen Kündigung durch den Darlehensnehmer kommen kann (BGH, Urteil 7.11.2000, XI ZR 27/00). Die ersparten Risiko- und Verwaltungskosten sind anzurechnen (Urteil 30.11.2004 Az. XI ZR 285/03) und die Sondertilgungsrechte sind bei der Vorfälligkeitsentschädigungsberechnung zu berücksichtigen (Urteil 19.01.2016 Az. XI ZR 388/14).

Hinterlegen Sie den verlangten Betrag oder zahlen Sie die Ablösesumme, wenn es in Hinsicht auf die Vorfälligkeitsentschädigung noch einen Streitpunkt gibt. Durch die Zahlung können Sie gewährleisten, dass die Löschung aus dem Grundbuch stattfindet. Danach haben Sie die Möglichkeit die Berechnung prüfen zu lassen.

victis-credit.com: Seriöser Kreditvermittler oder Fake? – Ihre Erfahrungen

Veröffentlicht: 25. September 2018

Einen Kredit, auch ohne Schufa, bietet das belgische Unternehmen Victis Credit an. Auf der Suche nach einem Darlehen für ein neues Auto oder eine Umschuldung könnten Sie hier fündig werden. Doch wie seriös ist dieser Kreditgeber?

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Beugen Sie einer hohen Vorfälligkeitsentschädigung vor

Sie haben die Möglichkeit das Risiko einer hohen Vorfälligkeitsentschädigung vorzubeugen, in dem Sie schon vor Abschluss der Finanzierung mit dem Anbieter besondere Optionen zur Tilgung vereinbaren.

Sie haben die folgenden zwei Möglichkeiten:

Sondertilgungsoptionen

Sie haben die Möglichkeit schon vor dem Vertragsabschluss Sondertilgungen zu vereinbaren, denn je höher die Tilgung desto geringer fällt die Vorfälligkeitsentschädigung aus, wenn es zu einem Abbruch der Finanzierung kommt.

Mittlerweile bieten viele Anbieter Ihnen die Möglichkeit, dass Sie das Darlehen tilgen können. Dazu wird Ihnen die Möglichkeit gegeben, dass Sie bis zu 10% der ursprünglichen Summe tilgen können. Allerdings wird diese Option nicht bei vorfinanzierten Bausparverträgen angeboten. Zudem muss die Bank bei solchen Sondertilgungen die Vorfälligkeitsentschädigung einrechnen. Sie reduzieren auf jeden Fall die Vorfälligkeitsentschädigung, auch wenn Sie die vertraglich eingeräumten Sondertilgungsrechte nicht nutzen.

Optionale Tilgungssatzänderungen

Bei der Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung muss der Darlehensgeber die vertraglich vereinbaren Tilgungsrechte schadensmindernd berücksichtigen. Aus dem Grund sollten Sie sich die Möglichkeit einräumen lassen, dass Sie den Tilgungssatz kostenfrei erhöhen können, so lange die laufende Zinsbindung läuft. Sie können den Tilgungssatz dann aber auch senken lassen, aber Sie müssen sich an den vorgegebenen Rahmen halten.

Auch in diesem Fall sollten Sie beachten, dass die Bank von dem höchstmöglichen Tilgungssatz ausgeht, wenn es um die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung geht. Die optionale Tilgungssatzänderung wird nur sehr selten angeboten und dann auch nur gegen einen sehr hohen Zinsaufschlag.

Unseriöse SMS: Ich konnte es erst auch nicht glauben … – Spam

Veröffentlicht: 15. Januar 2018

Handybesitzer bekommen immer wieder SMS von dubiosen Geschäftemachern zugesendet, die einen Link enthalten. Mal geht es um Kreditversprechen, mal um Jobangebote oder gar um belanglose Themen wie gelesene Artikel. Und dann kommt auch heute noch

Ein Kommentar

Der Podcast

Eine Vorfälligkeitsentschädigung kommt immer dann zum Tragen, wenn Sie einen Immobilienkredit vorzeitig zurückzahlen. 

Niels Nauhauser ist ein bekannter Finanzexperte und in seinem Podcast erklärt er, ob die Banken überhöhte Forderungen stellen und wie Sie sich dagegen zur Wehr setzen können.

Es gibt Banken, bei denen Sie nach zwei oder drei Jahren das Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen können. Allerdings verlangen diese Banken dann einen hohen Zinsaufschlag. Meist lohnen sich die hohen Zinskosten nicht und wenn, dann hängt es davon ab, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ist und die wahrscheinlich eine vorzeitige Rückzahlung wirklich ist.

Finanzieren zu 0 %: Was ist dran? – Hintergründe und Alternativen

Veröffentlicht: 18. Januar 2018

Immer wieder tauchen sie verstärkt auf: Kreditangebote zu 0 % von Möbelhäusern, Elektronikanbietern und Autohäusern. Sie sind verlockend und ziehen all diejenigen an, die das nötige Geld für die geplante Anschaffung nicht flüssig haben. Was steckt

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Fragen & Antworten

FAQs zum Thema Vorfälligkeitsentschädigung

5. Kann ich jeden Kredit vorzeitig zurückzahlen?

Mittlerweile können fast alle Kredite vorzeitig zurückgezahlt werden, aber nur wenn eine Sondertilgung möglich ist. Informationen dazu finden Sie in der Regel im Darlehensvertrag.

Verbraucherzentrale: kostengünstige Hilfe bei Rechtsfragen und Problemen

Veröffentlicht: 13. Februar 2020

Gerade im Internet treten immer wieder Probleme mit Anbietern auf, die eine individuelle Beratung erfordern. Oft geht diese Beratung über das reine Zuhören oder einen Tipp hinaus. Vielmehr geht es um eine Rechtsberatung und die

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Fazit

Eine Baufinanzierung ist heute für den Kauf oder den Bau einer Immobilie notwendig und das Thema Vorfälligkeitsentschädigung kommt dann auch zum Tragen. Die Vorfälligkeitsentschädigung müssen Sie an die kreditgebende Bank zahlen, wenn Sie den Kredit vorzeitig ablösen möchten. Heute müssen Sie mit höchstens 1% der Restschuld als Vorfälligkeitsentschädigung rechnen. Aber es gibt Möglichkeiten, um sich von der Vorfälligkeitsentschädigung zu befreien. Lassen Sie die Unterlagen auf jeden Fall prüfen, wenn Sie der Meinung sind, dass die Summe zu hoch ist oder Sie andere Zweifel haben.

Der Beitrag Baufinanzierung vorzeitig ablösen: Ohne Extrakosten und Vorfälligkeitsentschädigung aus dem Baukredit erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.