Die Kunden waren bis zur Reform an den sogenannten Bewertungsreserven beteiligt, wenn sie den Vertrag gekündigt haben oder er einfach ganz normal abgelaufen ist. Aufgrund der Neuregelung mit Hilfe der Reform erhalten die Kunden nun im Durchschnitt knapp 440 Euro weniger und das ist eine ganze Menge, sagt das Finanzministerium.

Es besteht sogar die Möglichkeit, dass durch die gesetzliche neue Regelung es deutlich teurer für den Kunden werden kann. Betroffen sind von dieser neuen Reform die Inhaber von Kapitallebensversicherung und Rentenversicherungen.

Gekündigte/beitragsfreie Lebensversicherung: Rückkaufswert oft zu gering – BGH-Urteile sorgen für Hoffnung bei den Lebens- und Rentenversicherungen

Veröffentlicht: 7. Januar 2021

In der Vergangenheit sind viele Versicherungsnehmer aus ihren kapitalgebundenen oder fondsgebundenen Lebens- und Rentenversicherungen ausgestiegen. Bei so Manchem war die vorzeitige Kündigung keine gute Idee. Verträge, die nur einige Jahre gelaufen sind und vorzeitig gekündigt

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Die sogenannten Bewertungsreserven

Man spricht von den sogenannten Bewertungsreserven, wenn der Marktwert der Kapitallebensversicherung eines Versicherers über dem eigentlichen Anschaffungswert liegt.

Die Lebensversicherer sind seit 2008 gesetzlich dazu verpflichtet die Kunden an den vorhandenen Bewertungsreserven zu beteiligen, wenn von einem Kunden der Vertrag aufläuft oder er sich für die Kündigung des Vertrags entschieden hat. Zu diesem Zeitpunkt haben die Bewertungsreserven eine gewisse Höhe erreicht und die Versicherer sollen diese Summe zumindest zu einem Teil an die Kunden weitergeben.

Allerdings muss man auch sagen, dass zurzeit die Kurswerte der älteren Staatsanleihen aufgrund des Zinsniveaus sehr stark angestiegen sind. Sie sind vor allen Dingen deutlich höher verzinst als die ausgegebenen aktuellen Staatsanleihen. Bei ihnen sind sehr hohe Bewertungsreserven entstanden und diese Reserven müssen die Versicherer nun auszahlen, wenn ein Kunde die Kündigung schreibt oder der Vertrag ausläuft.

Die Versicherer sind nicht dieser Ansicht und wehren sich mit allen Mitteln, die ihnen zur Verfügung stehen. In erster Linie wird das Argument gebracht, dass in der Niedrigzinsphase die Garantieleistungen der älteren Lebensversicherungsverträge nicht mehr erfüllt werden können. Aktuell gibt es bereits seit Jahren eine Niedrigzinsphase.

Baufinanzierung – das Versicherungsdarlehen im Überblick

Veröffentlicht: 30. November 2021

Eine ganz spezielle Form der Baufinanzierung ist das Lebensversicherungsdarlehen, aber im Grunde handelt es sich auch um ein Bankdarlehen. Beim Lebensversicherungsdarlehen besteht die monatliche Rückzahlungsrate nur aus dem Darlehenszins und es ist kein Tilgungsanteil eingerechnet.

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Die Auswirkung auf die bestehenden Verträge

Durch die neue Reform kommt es zu immensen Auswirkungen auf die bestehenden Verträge der Kunden, denn wahrscheinlich wird die Auszahlung deutlich niedriger ausfallen als der Kunde erwartet.

Allerdings ist das auch kein Muss, denn grundsätzlich haben die Kunden auch weiterhin einen Anspruch darauf, dass die Bewertungsreserven bei Kündigung oder Auslauf des Vertrags an sie ausgezahlt werden. Gerade bei den festverzinslichen Wertpapieren werden die Kunden auch weiterhin beteiligt, aber auch nur, wenn die Versicherungsgesellschaft die Reserven nicht braucht, um Garantieverpflichtungen zu erfüllen. Die Versicherungsgesellschaft ist in erster Linie dazu verpflichtet, die Garantieverpflichtungen zu erfüllen und erst danach werden die Bewertungsreserven ausgezahlt. Allerdings lässt sich bei keinem Versicherer eindeutig voraussagen, ob Sie als Kunde in Zukunft mit den Reserven wirklich rechnen können oder ob Sie zu den Kunden gehören, die verzichten müssen.

Private Altersvorsorge – Die gesetzliche Rente reicht nicht aus

Veröffentlicht: 10. Dezember 2020

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um eine langfristige Vermögensbildung zu erhalten. Die Möglichkeiten unterscheiden sich anhand der Lebenssituation, dem Alter und der Risikobereitschaft. Als Vorsorgeprodukte werden nicht nur Fonds, Immobilien und Wertpapiere angeboten, sondern auch Versicherungen.

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Renditekürzungen sind aus verschiedenen Gründen möglich

Es ist allerdings durchaus vorstellbar, dass ein paar Versicherer die Beteiligung an den Bewertungsreserven entweder vollständig oder vielleicht auch nur zu einem kleinen Teil kürzen. Die Eigentümer der Versichere müssen zum gleichen Teil auf die Gewinnaussschüttung verzichten, wenn es zu einer Kürzung oder gar zu einem kompletten Ausfall der Bewertungsreserven kommt.

Es gibt viele Gesellschaften, die sich im Eigentum von Aktionären befinden und sie müssen im Notfall die Dividenden kürzen. Nur damit können die Garantien wirklich gewährleistet werden und das ist der wichtigste Punkt.

Riester-Rente: Allianz zieht Kunden zu viel Geld aus der Tasche

Veröffentlicht: 16. Juni 2020

Zu hohe Abschluss- und Vertriebskosten haben einige Versicherer von Kunden mit einer Riester-Rentenversicherung kassiert. Auch die Allianz Lebensversicherung gehört zu diesen Versicherern. Wann wurde zu viel Geld verlangt und wie bekommen Sie das Geld wieder?

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Keine voreilige Kündigung und auch keinen neuen Vertrag abschließen!

In erster Linie ist es wichtig, dass Sie ihre bestehende Lebens- oder Rentenversicherung erst nach einer sorgfältigen Überlegung kündigen, wenn überhaupt. Bei einer zu frühen Kündigung ist es möglich, dass Ihnen Anteile wegfallen an den sogenannten Schlussüberschüssen. Eine Kündigung kann durchaus vorteilhaft sein, aber das ist von Fall zu Fall unterschiedlich und kann pauschal nicht gesagt werden.
Die neuen Regelungen gelten nicht nur für die älteren Verträge von Kapitallebensversicherungen und Rentenversicherungen, sondern auch für alle Versicherungen, die nach der Reform abgeschlossen werden.
Seit dem 1. Januar 2017 beträgt der Garantiezins beim Abschluss einer neuen Versicherung nur noch 0,9% und somit lohnt sich eine neue Kapitallebens- oder Rentenversicherung für die meisten Menschen nicht mehr. Wenn Sie sich trotzdem für eine solche Versicherung interessieren, dann sollten Sie die Vor- und Nachteile gut abwägen. Nur so können Sie eine gut überlegte Entscheidung treffen.

Abzocke bei Geldanlagen im Netz – so schützen Sie sich

Veröffentlicht: 8. Dezember 2020

Im Internet gibt es fast alles. Also ist es kein Wunder, dass auch Geldanlagen mit lukrativen Gewinnen angeboten werden. Doch die Traum-Renditen bleiben leider in der Traumwelt. Wer darauf spekuliert, wird oft abgezockt und verliert

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Fragen & Antworten

FAQs zum Thema Bewertungsreserven

Nachhaltige Riester-Produkte sind Mangelware – Versicherer bauen ihre nachhaltigen Riester-Produkte nicht genug aus

Veröffentlicht: 29. November 2020

Die Riester-Rente ist ein umstrittenes Thema, weil seit Jahren diskutiert wird, ob die Riester-Rente als Vorsorgeform geeignet ist. Bei der Riester-Rente handelt es sich um eine spezielle Vorsorgemöglichkeit, denn sie ist für alle Menschen geeignet.

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Fazit

Zur finanziellen Absicherung haben viele Menschen schon vor Jahrzehnten eine Kapitallebens- oder Rentenversicherung abgeschlossen. Normalerweise wird so eine Versicherung für mehrere Jahrzehnte abgeschlossen und dann ausgezahlt. Aber in der Zeit können sich Bewertungsreserven anhäufen, die entstehen, wenn es eine Differenz zwischen dem Kaufwert und dem aktuellen Marktwert gibt. Bis zur Reform mussten die Versicherer die Summen auszahlen, aber heute ist der Versicherer dazu nicht mehr verpflichtet.

Der Beitrag Lebensversicherung: weniger Geld aus den Bewertungsreserven sorgen für finanzielle Einbußen erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.

Bei der privaten Altersvorsorge handelt es sich um eine langfristige Vermögensbildung, die anhand der Lebenssituation ausgesucht wird. Heute gibt es verschiedene Möglichkeiten für die Altersvorsorge, denn neben den bekannten Varianten wie Wertpapieren, Fonds und Immobilien, gibt es auch verschiedene Versicherungen. Die Risikobereitschaft und das Alter spielen bei der Entscheidung eine sehr wichtige Rolle.

Wie hoch ist die neue Grundrente und wer bekommt sie? – Fragen und Antworten zu dem Thema Grundrente

Veröffentlicht: 10. Dezember 2020

Jetzt ist sie beschlossen. Die Rede ist von der Grundrente ab 2021. Die Bundesregierung hat die Weichen für das zusätzliche Geld der Rentner gestellt. Doch wer hat Anspruch auf die Grundrente und wie hoch ist

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Die Kapitallebensversicherung

In einer Kapital-Lebensversicherung sind immer zwei Verträge enthalten

• ein Sparplan mit langer Laufzeit
• eine Risiko-Lebensversicherung zur Absicherung für Angehörige

Grundsätzlich wird der zu zahlende Beitrag auf beide Verträge ausgeteilt, aber leider erfahren die Kunden in der Regel nicht, zu welchen Teilen eine Aufteilung stattfindet. Am Ende der Laufzeit gibt es die Auszahlung, die sich auf

• eine Garantiesumme
• einer nicht garantierten Überschussbeteiligung

zusammensetzt.

In den letzten Jahren haben einige Kunden von ertragsschwachen Gesellschaften erlebt, dass die Überschüsse sehr gering waren und nahezu bei Null lagen. Die Beiträge lassen sich heute nicht mehr von der Steuer absetzen, das war früher anders. Alle Verträge, die seitdem 1. Januar 2005 abgeschlossen wurden, haben auch keine steuerfreie Auszahlung am Ende der Laufzeit mehr. Aus dem Grund ist eine Kapital-Lebensversicherung heute leider nicht mehr besonders sinnvoll.

Bei der Kapital-Lebensversicherung gibt es einige Dinge zu beachten und dazu gehören:

• Sie sollten sich schon vor dem Abschluss einer Kapital-Lebensversicherung sicher sein, dass Sie die Laufzeit mit den Beiträgen durchhalten. Ansonsten verzichten Sie auf einen Abschluss, denn eine frühzeitige Kündigung sorgt für einen hohen Verlust.
• Der Hinterbliebenenschutz kann auch durch eine Risiko-Lebensversicherung aufgestockt werden und diese ist deutlich günstiger in den Beiträgen.
• Es gibt deutlich bessere Sparformen, wenn Sie nur sparen wollen. Bei diesen Formen gibt es einen großen Vorteil und der ist, dass das eingezahlte Kapital kurzfristig genutzt werden kann. Zudem sind die Gewinne besser und kalkulierbar.
• Im Rahmen einer betrieblichen Altersvorsorge kann eine Kapital-Lebensversicherung sehr sinnvoll sein, als Direktversicherung zum Beispiel. Dem Versicherten winken dann einige Steuervorteile.
• Die Beiträge für die Kapital-Lebensversicherung sind am besten jährlich zu begleichen, dass sorgt für eine Einsparung bei den Zuschlägen. Verzichten Sie auf eine Unfalltod-Zusatzversicherung, die nur unnötig teuer und vollkommen überflüssig ist.
• Sie vereinbaren auf jeden Fall dem Einschluss der Zusatzversicherung „Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit“, denn wenn Sie in die Lage kommen, dass Sie aufgrund einer Berufs- und Erwerbsunfähigkeit nicht mehr zahlen können, dann übernimmt der Versicherer die Beiträge. Wenn Sie schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, dann ist das nicht notwendig. Ebenfalls unnötig ist es, wenn die vereinbarte Rente eine ausreichende Höhe hat, so dass die Beiträge problemlos weiter gezahlt werden können.
• Bei der Wahl der Versicherung nehmen Sie immer eine leistungsstarke Gesellschaft.
• In den Beratungsstellen der Verbraucherzentralen erhalten Sie eine kompetente Beratung und aktuelle Beitragsvergleiche, um sich einen genauen Einblick zu verschaffen. Auch die behördlich zugelassenen Versicherungsberater geben einen Markteinblick.

Verbraucherzentrale warnt vor Lebensversicherer Prisma Life und Vertrieb Afa AG

Veröffentlicht: 27. Oktober 2019

Unkündbare Nebenvereinbarungen beim Abschluss einer Lebensversicherung und unangemessen hohe Provisionen sind der Grund für die Warnung der Marktwächter. Im Visier der Verbraucherschützer ist nicht nur der Lebensversicherer Prisma Life, sondern auch die Vertriebsorganisation Afa AG. Der Lebensversicherer

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Die private Rentenversicherung

Zahlen Sie in die private Rentenversicherung ein, dann erhalten Sie im Alter eine Rente, aber nur ein Teil der Auszahlung ist sicher für den Kunden.

Es gibt einen nicht garantierten Teil, der als Gewinnrente bezeichnet wird und vom Versicherer eingekürzt wird. Die Einkürzung hängt von dem Geschäftserfolg ab. Die private Rentenversicherung wird in zwei Varianten angeboten

• die aufgeschobene Rente
• die sofort beginnende Rente

Bei der privaten Rentenversicherung beachten Sie:

• Die aufgeschobene Rentenversicherung beginnt bei der Rentenzahlung erst zu einem späteren Zeitpunkt. Dabei müssen Sie bedenken, dass eine vorzeitige Kündigung große Verluste bedeutet.
• Anders sieht es bei der sofort beginnenden Rente aus, denn hier zahlt der Kunde einen Einmalbetrag und bekommt sofort die monatliche Rentenzahlung. Sie kann nicht mehr zurückgefordert werden. Ein Teil des Vermögens sollte aus diesem Grund immer in die Sofortrente fließen, damit Sie finanziell flexibel bleiben.
• Sie haben die Möglichkeit beim Abschluss der aufgeschobenen Rentenversicherung das Kapitalwahlrecht zu wählen. Die Entscheidung treffen Sie kurz vor Beginn der Rente und Sie entscheiden, ob Sie das Geld auf einen Schlag bekommen oder lieber in monatlichen Raten wollen.
• Eine Beitragsrückzahlung inklusive der angesammelten Überschüsse kann auch nach der Rentenzahlung gezahlt werden, dann haben die Hinterbliebenen nach dem Tod des Versicherten das Geld zur Verfügung.
• Sie sparen Zuschläge, wenn Sie die Beiträge einmal im Jahr bezahlen.
• Bei der aufgeschobenen Rentenversicherung vereinbaren Sie den Einschluss der Zusatzversicherung „Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit“, denn wenn Sie in die Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit fallen, dann übernimmt der Versicherer den monatlichen Beitrag weiter. Die Zusatzversicherung ist nicht notwendig, wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben und sicher sind, dass Sie die Beiträge auch während der Rente zahlen können.
• Wählen Sie immer eine leistungsstarke Gesellschaft für den Abschluss einer Versicherung. Die Experten der Verbraucherzentralen und zugelassene Versicherungsberater geben Ihnen einen guten Einblick in den Markt.
• Die Beratungsstellen der Verbraucherzentralen sind ebenfalls gute Berater, denn Sie verteilen aktuelle Beitragsvergleiche und bieten eine Beratung an.

Geld vom Staat: Das müssen Rentner über die Grundsicherung wissen

Veröffentlicht: 27. August 2020

Eine niedrige Rente können sich Senioren mit der staatlichen Grundsicherung aufbessern lassen. Doch viele Rentner wissen gar nicht was ihnen zusteht, welches Vermögen sie haben dürfen und was die Voraussetzungen für den staatlichen Zuschuss sind.

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Die fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherung

Bei den fondsgebundenen Lebens- und Rentenversicherungen gibt es einen großen Unterschied zu den anderen Forme der Lebens- und Rentenversicherungen. Der Unterschied liegt darin, dass das eingezahlte Geld in sogenannte Investmentfonds investiert wird.

Zu diesen Investmentfonds gehören

• Aktien-,
• Renten-,
• Immobilienfonds

Der Kunde bestimmt in der Regel selber, welche Fonds für ihn interessant sind und somit kann er seine Wahl auch zu jedem Zeitpunkt ändern, denn er trägt bei dieser Anlageform das alleinige Risiko.

In der Regel gibt es keine Mindestauszahlung, das ist bei einer Kapital-Lebensversicherung anders. Die Höhe der Auszahlung hängt von dem Erfolg des Fonds ab und der ist meist ungewiss. Die Fondsinvestments sind eine gute Empfehlung für Anleger, die risikobereit sind, aber Sie sollten nur bei ertragsstarken Gesellschaften abgeschlossen werden.

Bei fondsgebundenen Lebens- und Rentenversicherungen gilt:

• Sie verzichten auf sogenannte Fondspolicen, wenn Sie zu einem festen Zeitpunkt einen festen Betrag brauchen, denn der Kurs ist immer unterschiedlich und nicht immer gleich hoch.
• Ein Blick auf die Nulllinie ist schon vor dem Vertragsabschluss ratsam. Bei der Nulllinie handelt es sich um die Entwicklungskurve für Fondsanteile. Bei einer Wertsteigerung kann sie nicht dazu gerechnet werden. Sie vergleichen einfach die Nulllinie mehrerer Anbieter und bekommen einen kleinen Einblick darüber, wo Ihre Beiträge besser aufgehoben sind.
• Die Beiträge sind immer monatlich zu bezahlen, denn bei einer jährlichen Zahlung besteht die Gefahr, dass die Fonds gekauft werden, wenn der Preis sehr hoch ist. Verzichten Sie auf den Einschluss einer Unfalltod-Lebensversicherung, denn sie ist teuer und überflüssig.
• Bei Vertragsabschluss vereinbaren Sie den Einschluss der Zusatzversicherung „Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit“ oder Sie berücksichtigen den Beitrag in Bezug auf eine andere Berufsunfähigkeitsrente.

Persönliche Notfallvorsorge: Sicherheit im Katastrophenfall

Veröffentlicht: 4. August 2019

Wenn es plötzlich keinen Strom, kein Wasser und Gas gibt, dann funktioniert fast gar nichts mehr. Gut ist es, wenn Sie einige Tage ohne fremde Hilfe überstehen können. Doch was benötigen Sie dafür? Wir erklären

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Die Versteuerung

Die Leistungen aus den Lebensversicherung sind steuerfrei, wenn sie vor dem 1. Januar 2005 abgeschlossen wurden. Allerdings muss der Vertrag mindestens 12 Jahre Bestand haben und eine regelmäßige Beitragszahlung von mindestens 5 Jahren nachgewiesen werden.

Dazu kommt, dass eine Todesfallsumme im Vertrag enthalten ist, die bei mindestens 60% der eingezahlten Beträge liegt. Nur, wenn diese Kriterien erfüllt sind, dann ist die Auszahlung der Lebensversicherung auch steuerfrei.

Alle Gewinne aus Geldanlagen müssen seit 2005 mit der Abgeltungssteuer versehen sein. Der Staat erhält also 25% vom Gewinn und dazu kommen der Solidaritätszuschlag und die Kirchensteuer.

Der Zahlung entgehen Sie, wenn Sie statt der direkten Fondsanlage den Umweg über fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen wählen. Der Vertrag muss mindestens 12 Jahre bestehen und die Summe wird erst ab 60 ausgezahlt oder der Vertragsabschluss liegt nach 2012 und die Auszahlung beginnt mit 62, dann sind nur 50% der Erträge steuerpflichtig.

Das Privileg gilt für alle Lebensversicherung und bei einer einmaligen Auszahlung der privaten Rentenversicherung. Lassen Sie sich auf jeden Fall vorher gut beraten, denn gerade in diesem Bereich liefern die Versicherer meist nur sehr magere Fonds und dafür entstehen aber hohe Kosten.

Schutz durch Cyberpolicen oder Cyberversicherungen – Was ist besser?

Veröffentlicht: 3. Mai 2019

Im Internet lauern einige Gefahren, die Sie mit der passenden Versicherung absichern können. Es handelt sich um sogenannte Cyberversicherungen. Sind diese Bestandteil von anderen Versicherungen werden diese oft als Cyberpolicen bezeichnet. Doch was taugen die

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Der Staat bietet Zuschuss

Es gibt nicht nur die private Altersvorsorge.

Der Staat bietet verschiedene Möglichkeiten zur Vorsorge im Alter an, die staatlich gefördert werden. Dazu gehören Riester-Verträge und betriebliche Altersvorsorgen.

Fragen & Antworten

FAQs zum Thema private Altersvorsorge

5. Wie hoch ist die Grundsicherung im Alter?

Sie müssen Grundsicherung beantragen, wenn die ausgezahlte Rente zum Leben nicht reicht. Die Höhe liegt bei einem Alleinstehenden bei 345 Euro im Monat.

Erben gesucht – Vorsicht vor folgenden SMS/E-Mails/Telefax – Vorschussbetrug (Scamming)

Veröffentlicht: 12. März 2021

In regelmäßigen Abständen werden E-Mails oder Telefax versendet, in denen Erben für meist im Ausland verstorbene Personen gesucht werden. Mittlerweile auch als SMS. Meist melden sich die vermeintlichen Anwälte bei Ihnen mit der Erläuterung, dass

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Fazit

Eine private Altersvorsorge ist gerade in der heutige Zeit ein Muss, denn die gesetzliche Rente reicht einfach nicht aus, um alle Kosten des Alltags zu decken und dann noch einen entspannten Lebensabend zu haben. Aus dem Grund schließen Sie frühzeitig eine private Altersvorsorge ab. Heute gibt es verschiedene Möglichkeiten von der Kapital- und Lebensversicherung bis hin zu einfachen Sparformen. Welche Möglichkeit Sie wählen bleibt Ihnen überlassen, aber richten Sie sich immer an eine starke Versicherungsgesellschaft und informieren Sie sich vorher bei den Verbraucherschutzzentralen.

Der Beitrag Private Altersvorsorge – Die gesetzliche Rente reicht nicht aus erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.