Umkehrhyypothek – Was ist das?

Es gibt viele Namen für die Umkehrhypothek

• Leibhypothek
• Immobilienhypothek
• Zustifterrente
• Reverse Mortgage,

aber die Idee ist immer die gleiche, denn Sie als Immobilienbesitzer können die eigene Immobilie entweder beleihen oder verkaufen.

Sie haben trotzdem die Möglichkeit in beiden Fällen in der Immobilie weiterhin zu wohnen. Als Eigentümer haben Sie die Wahl, ob Sie eine Einmalzahlung erhalten oder eine zeitlich befristete oder lebenslange Rente. Aber Sie wohnen mietfrei bis ans Lebensende in der Immobilie. Die Immobilie geht erst in den Besitz des Käufers über, wenn Sie verstorben sind oder vielleicht ins Altersheim ziehen. Es besteht aber auch die Möglichkeit, dass das entstandene Darlehen mit Hilfe der Umkehrhypothek getilgt wird.

Die Vorteile einer Umkehrhypothek

Ein Vorteil ist entscheidend, denn Sie können bis zu Ihrem Lebensende in der Immobilie wohnen, aber bekommen das Geld für den Verkauf schon zu Lebzeiten.

Die Auszahlung ist komplett steuerfrei und zudem erfolgen weder Zins- noch Tilgungszahlungen. Aus dem Grund haben Sie mit der Umkehrhypothek eine gewisse Planungssicherheit, denn alle wichtigen Punkte werden im Vorfeld festgelegt. Dazu gehören:

• die Höhe der Rente
• Einmalzahlung
• Zinssatz
• Laufzeit

In den meisten Fällen haben Sie die Möglichkeit die Immobilie zu verkaufen, wenn Sie beispielsweise zum Pflegefall werden. Die Immobilie wird dann verkauft und der Erlös wird zur Tilgung des Darlehens verwendet.

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Die Nachteile der Umkehrhypothek

Bei der Umkehrhypothek handelt es sich um ein sehr teures Produkt und das trifft nicht nur auf die Zinsen zu, sondern betrifft auch die anfallenden Gebühren.

Als Beispiel sind die Abschlussgebühr und die Rückversicherung der Bank zu nennen. Die Immobilie dient im gleichen Atemzug aber auch als Sicherheit für die Hypothek und darf auf keinen Fall anderweitig verkauft werden. Zudem reduziert die Umkehrhypothek die Erbmasse.

Sie interessieren sich für das Thema Umkehrhypothek, dann informieren Sie sich im Vorfeld darüber, wer in Zukunft für die Instandhaltungskosten und die Renovierung der Immobilie aufkommt.

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Der Wert der Immobilie

Am Ende können Sie eine Menge Geld für die Immobilie bekommen, aber wie viel Geld Sie erwarten können, hängt von vielen Faktoren ab.

Der Zustand und die Lage des Objekts spielen die größte Rolle, aber auch das Angebot des Anbieters ist entscheidend. Sie können anhand des folgenden Beispiels einen kleinen Einblick bekommen:

Sie besitzen eine Immobilie und diese hat einen Wert von 200.000 Euro und der Anbieter nimmt einen Risikoabschlag in Höhe von 25% vor. Ihnen steht somit eine Darlehenshöhe von 150.000 Euro zur Verfügung, aber Sie bekommen das Geld nicht ausgezahlt, sondern die Höhe des Darlehens darf nach der Laufzeit nicht überschritten werden. Die Darlehenslaufzeit beträgt 19 Jahre. Der Zinssatz liegt bei 6% und somit erhalten Sie eine Einmalzahlung von knapp 50.000 Euro oder eine monatliche Rente von 340 Euro.

Bedenken Sie, dass bei diesem Beispiel die Gebühren nicht berücksichtigt sind. Der zur Verfügung stehende Betrag kann durch die Gebühren deutlich geringer ausfallen, so dass vielleicht nur eine Einmalzahlung von 45.000 Euro möglich ist oder die monatliche Rente auf 250 Euro sinkt.

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Umkehrhypothek – für wen ist sie geeignet?

Eine pauschale Antwort auf diese Frage gibt es nicht, denn es kommt auch die individuelle Situation an.

Für einen bestimmten Personenkreis ist die Umkehrhypothek eine gute Alternative zu den anderen Möglichkeiten.

Die Umkehrhypothek kommt grundsätzlich für alle Menschen in Betracht, die

• schon Rentner sind oder kurz vor dem Eintritt zur Rente stehen.
• eine weitgehend schuldenfreie Immobilie ihr Eigen nennen können.
• in der Immobilie auch noch wohnen bleiben möchten.
• keine nahe stehenden Erben haben.
• gerne eine gewisse Liquidität haben wollen, ohne dass Sie einen finanziellen Engpass überbrücken müssen.

Bei genauer Betrachtung können zwei Verbraucher mit der gleichen Ausgangsituation zu verschiedenen Ergebnissen kommen.

Verbraucher 1:

Der Verbraucher 1 hat keine nahe stehenden Erben oder vererbt auch ohne die Immobilie ausreichend. Er bekommt eine Summe von knapp 50.000 Euro und würde das Geld ohne die Umkehrhypothek nicht bekommen.

Verbraucher 2:

Der zweite Verbraucher ist der Meinung, dass die Hypothek sich nicht lohnt, denn er bekommt nur 50.000 Euro ausgezahlt und muss aber 150.000 Euro zurückzahlen. Zudem verringert sich das Erbe für die Nachkommen um 100.000 Euro.

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Unterschiede zwischen Umkehrhypothek und Leibrente

Beide Varianten haben den gleichen Kern, denn der Eigentümer kann bis zum Lebensende in der Immobilie wohnen bleiben. Er muss keine Miete zahlen.

Bei der Umkehrhypothek erhalten Sie eine einmalige Zahlung, eine zeitlich befristete Rente oder eine lebenslang gezahlte Rente. Bei der Leibrente geht es um eine wiederkehrende Zahlung, denn eine einmalige Zahlung ist bei dieser Variante nicht vorgesehen. Allerdings kann hier auch eine Einmalzahlung vorgenommen werden, wenn die vertragliche Zusicherung möglich ist. Das ist möglich, wenn das Objekt eine Restschuld hat und der Eigentümer aber Kapital für die komplette Entschuldung braucht.

Auch rechtlich gibt es Unterschiede zwischen der Umkehrhypothek und der Leibrente. Im Grunde handelt es sich bei der Umkehrhypothek um einen Kreditvertrag, aber bei der Vertragsunterzeichnung kommt es nicht zu einem Eigentümerwechsel. Der bisherige Eigentümer trägt also auch weiterhin die Kosten für Sanierung oder andere Leistungen. Für den Kreditgeber dient die Immobilie als Sicherheit und er wird über eine Grundschuld im Grundbuch eingetragen. Verstirbt der Eigentümer, dann wird das Darlehen entweder durch den Immobilienverkauf getilgt oder die Immobilie geht in den Besitz des Darlehensgebers über.

Leibrente oder Umkehrhypothek?

Bei der Leibrente sieht das Ganze anders aus, denn bei Vertragsunterzeichnung kommt es zum Verkauf und somit auch zum Eigentümerwechsel. Ins Grundbuch kommen die Rechte des bisherigen Eigentümers, die das mietfreie Wohnrecht bis zum Lebensende. Der neue Eigentümer ist für Sanierungen verantwortlich, wenn es nicht anders vertraglich vereinbart wurde.

Ob eine Umkehrhypothek oder die Leibrente vorteilhafter ist, lässt sich nicht einfach so sagen. Der Einzelfall ist entscheidet und natürlich auch, ob und wie viele Angebote es für eine Immobilie in der Praxis gibt. Weder die Umkehrhypothek, noch die Leibrente haben sich in Deutschland bisher durchgesetzt, so dass die weitere Entwicklung einfach abzuwarten ist.

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Alternativen zur Umkehrhypothek und Leibrente

Sie wollen Ihr Vermögen auf unterschiedliche Produkte verteilen, dann sollten Sie schauen, ob die gewünschte Liquidität nicht besser als mit einer teuren Umkehrhypothek erreicht werden kann.

Sie besitzen kein nennenswertes Vermögen, dann sollten Sie vielleicht über den Verkauf der Immobilie nachdenken.

Schlecht wäre es, wenn Sie sich heute für eine Umkehrhypothek entscheiden, weil Sie einen finanziellen Engpass haben und in ein paar Jahren dann der Verkauf ins Land steht. Dann ist die Immobilie durch die teuren Umkehrhypotheken belastet oder Ihnen gehört die Immobilie aufgrund der Leibrente gar nicht mehr.

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Fragen & Antworten

FAQs zum Thema Umkehrhypothek oder Leibrente

5. Gibt es Umkehrhypotheken und Leibrenten in Deutschland?

Beide Varianten sind in Deutschland nicht so bekannt, aber das kann sich in den kommenden Jahren ändern.

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Fazit

In Deutschland ist die Umkehrhypothek oder die Leibrente nicht so bekannt, aber bei beiden Varianten handelt es sich um eine Möglichkeit, um das Haus zu verkaufen, aber bis zum Lebensende trotzdem drin zu wohnen. Die Angebote für diese Varianten sind heute noch sehr gering, aber in den nachfolgenden Jahren kann sich das durchaus ändern. Informieren Sie sich über die Vor- und Nachteile, aber auch über andere Alternativen.

Der Beitrag Umkehrhypothek und Leibrente: Bis zum Lebensende mietfrei im zuvor eigenen Haus wohnen erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.

Der Investmentsparplan als Finanzierung

Der Investmentsparplan ist eine gern genommene Art der Finanzierung für eine Immobile, denn der Kreditnehmer muss monatliche Raten in den Sparplan einzahlen und das Guthaben ist die Sicherheit für die Bank.

Es gibt aber auch die Möglichkeit, dass die Bank eine fondsgebundene Lebensversicherung verlangt. Dann zahlen Sie monatlich eine ausgemachte Summe in die Lebensversicherung ein und die Bank nimmt das darauf entstehende Guthaben als Sicherheit. Die Tilgung der Finanzierung kann aber erst am Ende der Laufzeit oder nach Auslaufen der Zinsbindung aus diesem Guthaben gezahlt werden.

Der Kreditnehmer macht vielleicht einen guten Schnitt, aber dafür müssen sich die Aktienmärkte sehr gut entwickeln. Nur dann kann die Rendite des Fondssparplans höher sein als der Zins für die Finanzierung. Im Grunde handelt es sich um Spekulationen und durch steigende und fallende Aktienkurse können immens hohe Risiken entstehen. Unter Umständen besteht sogar die Möglichkeit, dass Sie mit einer solchen Spekulation die komplette Finanzierung in Gefahr bringen.

Ehegattenbürgschaft: Bürge darf nicht immer zur Kasse gebeten werden – es gibt Ausnahmen!

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Das Risiko einer Investmentfinanzierung

Je nach Variante der Investmentfinanzierung entstehen unterschiedliche Risiken und ein großes Risiko besteht darin, dass das erwirtschaftete Kapital nicht für die Tilgung des Darlehens ausreicht.

Der Erfolg eines solchen Finanzierungskonzeptes hängt sehr stark von der Tagesform der Aktienbörse ab und die Zinsbindung läuft zu einem festen Zeitpunkt aus. Wenn sich der Aktienkurs zum Ablauf der Zinsbindung in einem Tief befindet, dann haben Sie im Grunde nur noch zwei Möglichkeiten

• Fondsguthaben auflösen und Restschuld haben
• Kredit weiterführen mit tagesaktuellen Konditionen

Im Grunde sind beide Varianten nicht sehr beliebt, denn es steht nicht nur die unsichere Kursentwicklung im Raum, sondern auch das Risiko einer Zinserhöhung.

Kredit trotz Schufa online bis zu 100 000 Euro – E-Mail „Ihre Anfrage“

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Die Grundschuld ist der bekannteste Weg der Investmentfinanzierung

Wenn Sie kein Eigenkapital haben, dann ist der bekannteste Weg für eine Investmentfinanzierung immer noch die Grundschuld.

Experten sprechen von einer Vollfinanzierung, denn die Bank übernimmt die komplette Finanzierung, aber dafür müssen Sie einen realistischen Finanzierungsplan vorlegen. Gerade in den letzten Jahren ist die Vollfinanzierung eine beliebte Methode, denn die Bauzinsen sind aktuell auf einem niedrigen Niveau.

Eine solche Finanzierung erhalten Sie aber nur, wenn Sie eine einwandfreie Bonität vorweisen können und ein monatlich festes Einkommen haben. Nach Abzug der laufenden Kosten muss das Einkommen die Tilgungsraten problemlos decken. Wenn diese Bedingungen stimmen, dann besteht die Möglichkeit, dass eine Investmentfinanzierung bis 115% möglich ist.

Ratenkauf vs. Kredit: Was ist besser?

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Sie wollen eine größer Investition machen? Und jetzt fragen Sie sich, ob ein Ratenkauf oder ein Kredit besser ist? Was sind Vorteile? Was sind die Nachteile der jeweiligen Variante? Wir haben uns beide genau angesehen

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Selbständige kommen oft schwerer an Kredite

Anders sieht es bei Selbstständigen aus, denn sie haben in der Regel keine geregelten Geldeingänge und somit bekommen Sie eher selten eine Vollfinanzierung. Die Bank sieht eine Selbstständigkeit nicht als Sicherheit, denn schließlich verändert sich der Verdienst von Monat zu Monat und man kann mit keiner festen Summe rechnen.

Eine Möglichkeit ist in diesem Fall das Leihen von Privatkapital von Freunden oder Bekannten. Wenn sie sich mit einem Investitionsplan überzeugen lassen, dann können sie Ihnen vielleicht das Kapital zur Verfügung stellen.

Hohe Kredite ohne Schufa? Die Marktwächter warnen vor Kreditclub24.com

Veröffentlicht: 15. Juni 2017

Im Internet gibt es unzählige Seiten, die besondere Dienstleistungen anbieten. Leider sind neben wirklich guten Angeboten auch einige Fallen dabei. Die Marktwächterexperten raten aktuell zur Vorsicht bei Kreditclub24. Warum Sie die Konditionen genau prüfen sollten,

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Co-Investment gelten als elegante Lösung

In die Investmentfinanzierung können Sie auch einsteigen, wenn Sie sich für ein Co-Investment entscheiden.

Wie der Name schon vermuten lässt handelt es sich im Grunde um eine Beteiligung an einem Immobilieninvestment. Der potentielle Geschäftspartner kann nicht nur ein Familienangehöriger oder Bekannter sein, sondern auch ein fremder Investor. Sie sollten allerdings wissen, dass die meisten Co-Investoren sich das Mitspracherecht vorbehalten, aber es sind auch hervorragende Chancen für beide Parteien vorhanden. Der eine Partner bringt vielleicht das Wissen mit und der andere Partner das Kapital. Im Grunde handelt es sich um eine WinWin-Situation. Die Kunst ist es, dass Sie den passenden Geschäftspartner finden, denn nicht nur die Chemie muss stimmen, sondern es muss auch Vertrauen vorhanden sein.

Kredite und Darlehen: Auch beim Geldleihen lässt sich sparen – Wissenswertes

Veröffentlicht: 25. Juni 2021

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Mietkauf und Leibrente als Investmentfinanzierung

Für junge Familien scheint Mietkauf oder Leibrente ganz interessant zu sein, denn in der Regel haben Sie kaum finanziellen Spielraum für eine Investmentfinanzierung.

Diese Option bietet sich auch für Selbständige oder Käufer mit einer schlechten Bonität an. Im Grunde wird bei einem Mietkauf ein einfacher Mietvertrag aufgesetzt mit der Möglichkeit die gemietete Immobilie käuflich zu erwerben. Der Kaufpreis für die Immobilie steht von Anfang an fest und die Mietzahlungen werden auf den Kaufpreis angerechnet. Ein Mietkauf lässt sich meist nur realisieren, wenn es ein Objekt gibt, bei dem eine Weitervermietung möglich ist. Das ist sehr selten, aber nicht unmöglich.

Eine Leibrente ist ebenfalls möglich, aber dabei handelt es sich um Grunde um eine wiederkehrende Zahlung bis zum Tod. Die Leibrente ermöglicht dem Eigentümer ein Zusatzeinkommen zur Rente und wird somit meist von älteren Menschen abgeschlossen. Dabei wird den Personen mit Hilfe des Grundbucheintrags ein lebenslanges Wohnrecht garantiert und das bedeutet, dass die Investmentfinanzierung stattfindet, aber der Nutzen erst nach dem Tod des eigentlichen Eigentümers zum Tragen kommt.

Dispokredite: Horrende Kosten und wie sie entstehen

Veröffentlicht: 30. Dezember 2021

Der Dispositionskredit ist eine der am meisten verwendeten Verbraucherkredite nach dem Ratenkredit. Die Banken und Sparkassen verlangen teilweise sehr hohe Zinsen für diese Kredite, aber die Verbraucher sind größtenteils nicht in der Lage nachzuvollziehen, wann

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Vor- und Nachteile der Investmentfinanzierung

Die Investmentfinanzierung birgt sehr hohe Risiken und somit handelt es sich eigentlich um keine gute Alternative zu einem eher sicheren Hypothekendarlehen. 

Vorteile:

• keine

Nachteile:

• Tilgungsplan ist unkalkulierbar
• hohes Restschuldrisiko

Hypothek: Haus oder Wohnung darf nicht ohne Ihre Zustimmung von der Bank besichtigt werden!

Veröffentlicht: 30. Dezember 2021

In der heutigen Zeit ist ein Hypothekendarlehen keine Seltenheit, denn kaum ein Verbraucher kann den Traum vom eigenen Heim ohne einen Kredit oder ein Darlehen verwirklichen. In der Regel lässt die Bank sich als Grundschuldner

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Fragen & Antworten

FAQs zum Thema Investmentfinanzierung

Marktwächter warnen vor zwielichtigen Geldanlagen und Schneeballsystemen

Veröffentlicht: 12. Oktober 2016

Unseriöse Angebote gibt es im Internet jede Menge. Das Frühwarnnetzwerk Marktwächter der Verbraucherzentralen warnt vor zweifelhaften Geldanlagen und Schneeballsystemen. Oft sind die Hintermänner unbekannt und können sich unerkannt aus dem Staub machen. Doch böse Fallen lauern

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Fazit

Immer mehr Anleger interessieren sich für eine Investmentfinanzierung, um sich abzusichern und sich eine Immobilie zu kaufen. Es gibt im Grunde drei Arten der Investmentfinanzierung, wobei die Grundschuld bis heute die am meisten eingesetzte und beliebteste Finanzierungsart ist. Der Mietkauf ist eher selten und wird heute nicht mehr oft angeboten. Lassen Sie sich beraten, um die richtige Investmentfinanzierung für Ihre finanziellen Möglichkeiten rauszufinden.

Der Beitrag Investmentfinanzierung – diese 3 Finanzierungsarten sind wirklich relevant erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.