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Onlinebanking und -shopping: Die TAN-Verfahren seit PSD2 sorgen für mehr Sicherheit beim bargeldlosen Bezahlen

Joe Ringler — Sun, 27 Feb 2022 11:44:09 +0000

Die EU sorgt für immer mehr Sicherheit, wenn es um das Thema Online-Banking und Bezahlen in Online-Shops geht und die Vergangenheit hat gezeigt, dass das auch gut ist. Aber einige Sparkassen und andere Banken nutzen diese Umstellung dazu, dass sie den Verbraucher immer mehr bedrängen.

Das Wichtigste in Kürze

In der EU gibt es seit dem 14. September 2019 eine ganz neue Sicherheitsvorkehrung im Bereich Online-Banking und auch für das Bezahlen in Online-Shops. Die bekannten Tan-Listen aus Papier sind nicht mehr erlaubt und auch im Bereich der Kreditkartenzahlung hat sich viel getan.
Die Sparkassen und Banken fordern immer mehr die Nutzung des Smartphone und die speziellen Apps. Alternativen gibt es kaum, denn es gibt nur noch SMS und Tan-Generatoren.

Die Tan-Listen aus Papier sind am 14. September 2019 von der EU abgeschafft worden.

Das hat sich geändert und die Gründe

Die Banken und ihre Kunden werden in der heutigen Zeit meist nur noch digital angegriffen, denn die Täter stürmen nicht mehr mit gezogener Waffe in die Bank, sondern schlage beim Online-Banking oder -Shopping zu.

In den letzten Jahren hat die EU gerade in diesem Bereich dafür gesorgt, dass Sie als Verbraucher und Opfer nicht auf dem Schaden sitzenbleiben, wenn Sie keinen schwerwiegenden Sicherheitsfehler begangen haben. Trotzdem nehmen die Schäden bei den Banken, Sparkassen und Zahlungsdiensten immer mehr zu und am Ende zahlen wie die höheren Kontogebühren und Preise sowieso alle.

Seit dem 14. September 2019 sind neue Regelungen durch die EU in Kraft getreten und die sollen es Betrügern deutlich schwieriger machen. Hierbei handelt es sich um die Zahlungsdiensterichtlinie II / PSD2. Die Banken und der Handel haben es nicht rechtzeitig geschafft, dass Sie de Verfahren für Online-Einkäufe umgestellt haben und somit hat die Finanzaufsicht BaFin eine Übergangsfrist gewährt. Der 31. Dezember 2020 ist der Stichtag für alle Debitkarten, Prepaidkarten und Kreditkarten, obwohl mittlerweile bekannt ist, dass der Stichtag auf den 15. März 2021 verschoben wurde.

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Ein Kommentar

Zwei neue Schutzmechanismen sind in den EU-Regeln verankert

TAN für jeden Zahlungsvorgang Pflicht

Die Täter nutzen die Möglichkeit sich in die Online-Banking-Abläufe einzuschalten und die Aufträge zu verändern. Sie lenken die Überweisung beispielsweise auf das eigene Konto um, aber damit dies nicht mehr möglich ist, nutzen die Banken seit 2011 die TAN-Freigabe. Zu jeder Überweisung gehört ein TAN und diese Codes wurden entweder per SMS oder durch einen TAN-Generator erzeugt. In den letzten Jahren kam die APP aber immer mehr zum Einsatz, aber einige Banken haben bis zuletzt auf die Papier-TAN-Liste gesetzt. Aber seit dem 14. September 2019 ist die Papierform nicht mehr gültig und reicht der EU als Sicherheit nicht mehr aus.

Zwei Faktoren sind Pflicht

Beim Online-Banking brauchen Sie schon von Anfang an einen PIN zum Einloggen und einen TAN als Code für eine Überweisung. Allein mit einem geklauten Passwort kommt der Betrüger also nicht weit und hat keinen Zugriff auf das Geld. Noch mehr Sicherheit sollen der TAN per SMS oder mit einem TAN-Generator liefern. Auch wenn der Betrüger den Computer mit einem Virus infiziert, kommt er nicht mehr so leicht an die Überweisung ran.

Beim Online-Banking sah es meist anders aus, denn als Prüfnummer musste nur die Kreditkartennummer angegeben werden. Niemand konnte herausfinden, ob der Kartenbesitzer den Einkauf tätigte oder der Betrüger die Karte beziehungsweise die Daten nutzte. Nun hat es auch hier eine Änderung gegeben, denn der Sicherheitsaufwand vom Online-Banking trifft jetzt auch bei der Kreditkarte zu.

Gut zu wissen

Seit dem 15. Januar 2021 müssen Zahlungen ab einer Höhe von 250 Euro von zwei unabhängigen Faktoren freigegeben werden und ab dem 15. Februar 2021 greift diese Regelung auch für Überweisungen ab 150 Euro. Ab Mitte März 2021 sollen zwei Faktoren auch bei allen anderen Überweisungen und Zahlungen angewendet werden. Auch beim Online-Shopping müssen mindestens zwei der drei Merkmale zum Einsatz kommen.

Die folgenden drei Merkmale sind gemeint:

haben (Handy, SMS oder Karte)
wissen (PIN oder Passwort)
sein (biometrische Merkmale)

Durch die EU-Regeln kommt es zu einer weiteren wichtigen Neuerung, denn falls Betrüger Geld abheben, überweisen oder Waren kaufen, dann ist die Haftung klarer gestaltet. Die Banken, Sparkassen und Händler sind in der Verpflichtung die beschriebenen Sicherheitsvorkehrungen einzuhalten und wenn sie das nicht machen, dann entsteht ihnen der Schaden.

Beispiel:

Ihnen wird die Kreditkarte gestohlen und mit Hilfe der Kartennummer wird ein Einkauf getätigt. Der Händler arbeitet aber ohne die zwei Faktoren, dann ist zwar das Geld erst einmal weg, aber der Händler muss Ihnen das Geld erstatten.

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Die Ausnahme bestätigt die Regel

Diese Sicherheit ist mit einem hohen Aufwand verbunden und daher gibt es ein paar gesetzliche Ausnahmen, welche die Regeln bestätigen.

Die Zahlungen bis zu einem Wert von 30 Euro sind in der Regel frei von diesen aufwändigen Sicherheitsverfahren, wenn zwischendurch eine Prüfung stattgefunden hat.
Das kontaktlose Bezahlen mit dem NFC-Chip im Smartphone oder der Karte ist je nach Anbieter bis zu 50 Euro problemlos möglich.
Jede Zahlung muss auch bei wiederkehrenden Zahlungen erneut bestätigt werden und das trifft beispielsweise bei Daueraufträgen von Miete und Strom zu. Sie richten einen Dauerauftrag in der Regel einmal ein und dann wird der Auftrag jeden Monat ohne eine Sicherheitsprüfung durchgeführt.
Sie haben beim Online-Shopping die Möglichkeit auf eine Vielzahl von alternativen Zahlungsempfängern zuzugreifen.
Unter bestimmten Voraussetzungen haben Anbieter die Möglichkeit sich von den Sicherheitsverfahren befreien zu lassen, aber das gilt nur für die Kreditkarte. In der Regel handelt es sich dann um technische Gründe, aber die bleiben eher die Seltenheit.

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Vorsicht vor Betrügern auch nach der Umstellung

Mittlerweile haben sich viele Kunden mit den neuen Sicherheitsverfahren vertraut gemacht und kommen ganz gut klar, aber die Betrüger geben nicht auf.

Die Betrüger setzen auf verschiedene Taktiken, um zu verwirren oder einen Phishing-Angriff auf die Konten zu starten.

Vergewissern Sie sich immer selbst, wie das Sicherheitsverfahren Ihrer Bank funktioniert, damit Sie nicht auf einen Betrüger reinfallen. Dabei werfen Sie ein Blick auf das Online-Banking und auf die Kreditkarten. Bei Unklarheiten fragen Sie sofort nach und lassen Sie sich nicht verunsichern. Bleiben Sie bei reinkommenden Mails immer skeptisch, vor allen Dingen wenn sie verdächtig formuliert sind.

Smartphone überall im Einsatz

Immer mehr Banken setzen heute auf die eigene App und das TAN-Verfahren und diese Lösung verursacht keine weiteren Kosten.

Die Kunden stehen dadurch unter einem gewissen Druck, denn sie müssen das Smartphone nutzen. Die Stiftung Warentest hat sich mit den Banking-Apps beschäftigt und herausgefunden, wie komfortabel sie sind.

Sie müssen sich regelmäßig ein neuen Smartphone kaufen, wenn Sie sich für das TAN-Verfahren per App entscheiden. Die meisten Bank-Apps funktionieren nicht mehr, wenn es für das alte Modell keine Sicherheits-Updates mehr gibt.

Sie wollen das Smartphone nicht nutzen, dann finden Sie beim Online-Banking mit Sicherheit eine Alternative. Die TAN-Generatoren oder die SMS-Tan sind heute nicht nur weit verbreitet, sondern auch sehr beliebt. Aber achten Sie hier unbedingt auf die Kosten und nutzen Sie im Zweifel ein preiswerteres Kontomodell. Einen Überblick über die einzelnen Kontomodelle und deren Kosten hat die Stiftung Warentest geschaffen.

Wir sehen absolut einen Trend in Richtung App, vor allen Dingen, wenn es um das Online-Shopping mit Kreditkarte geht. Es kommt sogar vor, dass Anbieter ohne Smartphone oder Tablet mit App keine Zahlung im Internet mehr ermöglichen. Dann bleibt Ihnen zunächst ein Kontowechsel oder Sie nutzen einfach eine Kreditkarte eines anderen Anbieters.

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Zusatzkosten für die Sicherheitsverfahren

Achten Sie unbedingt darauf, dass es einige Banken gibt, die für das Sicherheitsverfahren Kosten berechnen.

Für eine SMS entstehen beispielsweise Kosten und das ist sehr ärgerlich, wenn die Bank schon für das Einloggen ins Online-Banking eine SMS versendet, die zu bezahlen ist. Die TAN-Generatoren stellen die meisten Banken kostenfrei zur Verfügung, aber andere Generatoren müssen erstanden werden. Die Generatoren lassen sich für verschiedene Anbieter und Konten verwenden, denn sie sind einheitlich und lassen sich mit der Zahlungskarte bedienen.

Aus Sicht der Verbraucherzentrale ist es ein klarer Fehler, wenn die Verbraucher für die Sicherheitsverfahren zahlen müssen. Es handelt sich schließlich nicht um eine Zusatzdienstleistung, wenn die Bank sich dafür schützen möchte, dass sie auf einen Betrüger reinfällt. Mit dem Kontoentgelt sollten eventuelle Kosten für diese Maßnahmen abgegolten sein. Die zusätzlichen Kosten sind von dem Gesetzgeber aber leider zugelassen.

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TAN zum Einloggen ins Online-Banking

Schon der Zugang zum Online-Banking ist bei einigen Instituten nur mit einem TAN möglich und andere warnen dafür, dass schon bei der Anmeldung ein TAN ausgegeben wird.

In der Vergangenheit war das ein beliebter Trick der Betrüger. Aber was stimmt den jetzt?

Für die Anmeldung beim Online-Banking ist es künftig Pflicht, unter bestimmten Voraussetzungen, dass Sie sich mit PIN und TAN einloggen.

Sie bekommen beim Online-Banking nicht nur Zugriff auf die aktuellen Vorgänge, sondern können auch Vorgänge der vergangenen 90 Tage einsehen.
Es sind mehr als 90 Tage vergangen, seit dem Sie sich mit dem TAN angemeldet haben.
Die erste Anmeldung fürs Online-Banking.

Letztendlich dient der zusätzliche Aufwand beim Einloggen in erster Linie Ihrer Sicherheit. Betrüger und andere fremde Personen haben keine Möglichkeit auf Ihr Konto zuzugreifen und somit sind die Daten gut geschützt. Ein angenehmer Service ist, wenn Sie kostenlos viele Monate Zugriff auf die Kontoauszüge haben.

Die Bank verlangt seit dem 14. September 2019 beim Anmelden einen TAN, dann handelt es sich um ihr gutes Recht. Aber Sie sollten wachsam sein, wenn auf einmal Aktionen mit einem TAN bestätigt werden müssen und das eigentlich nicht so war. Im Zweifel hilft ein Anruf bei der Bank!

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Fragen & Antworten

FAQs zum Thema TAN-Verfahren

1. Wie sicher ist das TAN-Verfahren?

Online-Shopping: Bei wenigen Bezahlverfahren werden Gebühren fällig – Überweisung, Zahldienste und Lastschrift sind die sichersten und kostenfreien Zahlmethoden

Joe Ringler — Wed, 23 Feb 2022 10:38:52 +0000

Die Händler bieten Ihnen bei einem Onlinekauf verschiedene Bezahlmöglichkeiten an. Zu den gängigsten Methoden gehören heute die Überweisung, das Lastschriftverfahren, die Kreditkarte oder ein Bezahlsystem. Zu den bekanntesten Bezahlsystemen gehören PayPal oder Klarna, aber auch der Kauf auf Rechnung ist sehr gefragt. Da stellt sich die Frage, welcher Weg günstiger ist und welcher Weg ist sicher?

Das Wichtigste in Kürze

Mittlerweile gibt es für alle Verfahren, die zum Bezahlen im Internet gelten, sehr hohe Sicherheitsmaßnahmen.
Aber trotzdem müssen Sie regelmäßig die eigenen Kontobewegungen kontrollieren, denn nur so entdecken Sie unberechtigte Abbuchungen und können rechtzeitig mit Hilfe der Bank einen Rückruf in die Wege leiten.
Seien Sie immer vorsichtig und achten Sie auf verdächtig aussehende und sehr günstige Online-Shops. Bei ihnen könnte es sich um einen Fake-Shop handeln, der es nur auf Ihre Kreditkarten abgesehen hat.

Die Sicherheit bei der Online-Bezahlung

In den letzten Jahren hat die Sicherheit im Internet, auch in Bezug auf die verschiedenen Bezahlmethoden stark zugenommen. Heute sind alle Bezahlmethoden meist sicher, denn die Anbieter sind zu hohen Schutzmaßnahmen verpflichtet.

Ein Missbrauch Ihrer Daten kann aber nicht zu 100% ausgeschlossen werden, denn bei jeder Bezahlmethode geben Sie persönliche Daten an, darunter die Kartennummer, die Kontonummer oder Login-Daten für das Bezahlsystem.

Bei regelmäßigen bargeldlosen Bezahlungen überprüfen Sie mindestens einmal im Monat Ihre Kontobewegungen.

Falls es zu unberechtigten Abbuchungen gekommen ist, setzen Sie sich sofort mit dem Bezahldienst oder der Bank in Verbindung. In der Regel haben Sie acht Wochen Zeit, wenn die Bezahlung mit dem Sepa-Verfahren durchgeführt wurde. In der Zeit kann die Bank das Geld problemlos zurück buchen und dafür müssen Sie nicht einmal einen Grund angeben. Bei einem nachgewiesenen Betrugsfall verlängert sich die Frist auf bis zu 13 Monate.

Passen Sie immer gut auf Ihre Login-Daten und auf alle anderen Informationen, die Sie bei einer Zahlung angeben. Bei verdächtig aussehenden Shops oder zu günstigen Angeboten sollten Sie niemals leichtgläubig sein, denn es handelt sich meist um einen Fake-Shop und der hat es eigentlich nur auf die Kreditkartendaten abgesehen.

werkzeugwerner.com: Wie seriös ist dieser Onlineshop? – Ihre Erfahrungen

Veröffentlicht: 24. Mai 2017

Werkzeuge unterschiedlicher Art finden Sie in dem Onlineshop werkzeugwerner.com. Doch einige Leser haben uns darauf hingewiesen, dass es Probleme mit diesem Webshop gibt. Wir haben uns den Shop genauer betrachtet und sagen, was uns aufgefallen ist.

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Die Technik ist bei der Arbeit

Es gibt einen sehr wichtigen Rat, den Sie sich zu Herzen nehmen sollten. Nur eine verschlüsselte Datenübertragung ist beim Online-Shopping sicher.

Ihre persönlichen Daten und die Bezahlinformationen übertragen Sie nur verschlüsselt und darauf gilt es jederzeit zu achten. Es gibt verschiedene Merkmale, an denen Sie eine Verschlüsselung erkennen.

Am Anfang der Adresszeile des Browsers steht entweder „https“ anstatt von „http“. Das kleine „s“ bedeutet Sicherheit und steht für „secure“.

Der Name des Zertifikatsanbieters und ein kleines Vorhängeschloss sind im Browser zu sehen. Das bedeutet, dass der Anbieter des Zertifikats vor deren Ausstellung das Unternehmen geprüft hat und es als sicher einstuft.

Eine Warnmeldung erscheint in den meisten Fällen immer dann, wenn es sich um ein ungültiges Zertifikat handelt. Sie sollten dann nicht nur auf eine Bestellung, sondern auch auf die Weitergabe von Ihren Daten verzichten.

(Un)sichere Zahlungsmethoden im Internet: Das müssen Sie wissen

Veröffentlicht: 14. August 2020

Beim Umgang mit Geld ist eine gewisse Vorsicht notwendig. Dies gilt auch für den Bereich des Online-Shoppings. Statt eines persönlichen Kontakts wie im Ladengeschäft müssen sich Verbraucher auf die Seriosität der Portale verlassen können. Doch

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Überweisung, Lastschrift und das Bezahlen mit Karte

Das Lastschrift-Verfahren, die Überweisung und das Bezahlen mit der Karte sind Bezahlmethoden, die keinen Cent extra kosten.

Zumindest nicht für Sie als Käufer, denn alle Entgelte, welche die Händler für die Nutzung der Bezahlmethode bezahlen, sind im Online-Shop anzuzeigen und das ist meist alles im angegebenen Preis enthalten.

Die Händler arbeiten mit vielen Dienstleistern zusammen und auch diese möchten bezahlt werden. Bei Zahlungen geben die Händler einen Teil des Entgeltes ab, aber diese Kosten sind meist schon vorher auf den Preis aufgeschlagen und somit ist klar, dass am Ende also doch der Kunde bezahlt.

Gebührenfreie Bezahlmethoden

Die Händler dürfen für die gängigsten Bezahlmethoden wie

Überweisung
Kreditkarte von Visa und Mastercard
Lastschriftverfahren
Zahlung mit der Girocard

keine zusätzlichen Gebühren verlangen, dass wurde im Januar 2018 festgelegt. Die Händler verlangen aber weiterhin Gebühren für die Nutzung von weniger bekannten Kreditkarten wie

American Express
Diners.

In den allgemeinen Geschäftsbedingungen hat PayPal festgelegt, dass die Händler keine Extra-Entgelte verlangen dürfen, aber das ist umstritten.

Bevor Sie also den letzten Schritt zum Abschluss der Bestellung machen, sollten Sie immer gut überprüfen, ob Sie Gebühren für die ausgesuchte Bezahlmethode zahlen müssen. In dem letzten Schritt vor der Bestellung sind Händler gesetzlich dazu verpflichtet alle Gebühren und Preise komplett anzuzeigen und nur mit einem eindeutig beschrifteten Button kann der Kauf abgeschlossen werden.

Das Bezahlen per Rechnung

Eine der gängigsten Bezahlmethoden ist das Zahlen per Rechnung, denn diese Methode ist für den Käufer sehr vorteilhaft.

Die Bezahlung per Rechnung schließt die Vorkasse aus. Der Kauf auf Rechnung bedeutet, dass der Verbraucher zuerst seine Ware bekommt und erst danach die Ware bezahlt. Aber bei dieser Bezahlmethode müssen Sie aufpassen, denn eine Rechnung ist immer pünktlich zu bezahlen, ansonsten drohen Mahn- und Inkassogebühren.

Die Situation wird besonders kompliziert, wenn die Rechnung nicht vom Händler, sondern von einem Zahlungsdienst stammt.

Missverständnisse können vermieden werden, wenn Sie einen Kaufwiderruf machen und sich mit dem Händler und dem Zahlungsdienst in Verbindung setzen. In einem solchen Fall stehen Sie auf der sicheren Seite, denn ansonsten flattern Mahnungen in Haus für eine Ware, die Sie schon lange zurückgeschickt haben. Die Mahnung müssen Sie zwar nicht bezahlen, aber eine falsche Mahnung lässt sich nur schwer loswerden und das ist mühsam.

PayPal: Unberechtigter Zugriff, Spam und Phishing bei PayPal melden

Veröffentlicht: 7. September 2020

Sie haben eine Spam-Nachricht von PayPal bekommen oder möchten eine Phishing-Mail melden? Oder sind Sie auf eine bösartige E-Mail hereingefallen und möchten einen Missbrauch des PayPal-Kontos anzeigen? Wir erklären, wie Sie vorgehen sollten. Der Bezahldienst

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Fragen & Antworten

FAQs zum Thema Online-Shopping und die Bezahlmethoden

1. Welche Zahlmethode gilt als die sicherste beim Online-Shopping?