Die Restschuldversicherung

Die Restschuldversicherung ist eine Zusatzversicherung, die bei Aufnahme eines Kredits oder bei einem Direktvertrieb mit Darlehen angeboten wird.

Sie wollen bei der Bank einen Kredit aufnehmen oder Sie haben sich z.B.  für den Kauf von Möbeln oder einem Auto entschieden, dann kommt die Restschuldversicherung zum Einsatz. Die spezielle Versicherung soll Darlehensnehmer gegen

• Arbeitslosigkeit
• Arbeitsunfähigkeit
• Tod

absichern und die offene Restschuld übernehmen, damit die Angehörigen das nicht müssen. Im Grunde handelt es sich bei der Restschuldversicherung also eigentlich um eine Art Risiko-Lebensversicherung, die sehr teuer ist. Der geplante Darlehensverlauf ist für die Höhe der Versicherungssumme zuständig.

Schon seit Jahren stehen die Restschuldversicherungen in der Kritik. Viele Anbieter koppeln inzwischen die Versicherungsprämie zusammen mit den Vermittlungskosten in Form eines einmaligen Betrags – und zwar direkt zu Vertragsbeginn. Die Kreditsumme wird oft auch durch die Kosten der speziellen Versicherung erhöht. Dadurch steigen z.B. die Zinsen auf das Darlehen und Sie müssen mehr an die Bank zurückzahlen.

Abgeschlossen wird eine Restschuldversicherung daher in der Regel für

• Ratenkredite
• Baufinanzierungen
• Autokredite

Kredite und Darlehen: Auch beim Geldleihen lässt sich sparen – Wissenswertes

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Die Tücken der Restschuldversicherung

Allerdings ist es durchaus unsicher, ob die Restschuldversicherung im Falle einer Zahlungsunfähigkeit überhaupt die Zahlung übernimmt.

Der Grund sind die umfangreichen Ausschlussklauseln in den Vertragsbedingungen. Es gibt daher Restschuldversicherungen, die nur zahlen, wenn

• die Wartezeit abgelaufen oder die Karenzzeit zu Ende ist.
• ein begrenzter Zeitraum eingehalten wird.
• eine Obergrenze erreicht wird, aber nicht bis zu Genesung oder neuer Anstellung.
• der Todesfall eintritt, aber nicht bei Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit.
• eine Arbeitslosigkeit eintritt, aber nur bei unbefristeten Verträgen.
• keine vorherigen Erkrankungen vorliegen.

Der Versicherungsfall tritt eher selten ein, denn das haben die Zahlen der Bundesregierung eindeutig gezeigt. Allein im Jahr 2015 wurden z.B. nur etwa 0,3% der bestehenden Verträge durch die Restschuldversicherung übernommen.

Baufinanzierung vorzeitig ablösen: Ohne Extrakosten und Vorfälligkeitsentschädigung aus dem Baukredit

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Restschuldversicherung hat hohe Stornoquoten

Die Untersuchung der Marktwächter hat gezeigt, dass bei der Restschuldversicherung ungewöhnlich hohe Stornoquoten vorhanden sind.

Die Stornoquote gibt Informationen darüber, wie viele Versicherungsverträge innerhalb eines Kalenderjahres abgebrochen werden. Es wurden 23 Restschuldversicherer gefragt und die Stornoquote liegt den meisten Anbietern bei mehr als 50% und zwar aufgrund der Versicherungsrisiken Tod und Arbeitsunfähigkeit. Allerdings handelt es sich um eine nicht repräsentative Befragung.

Aufgrund dieser Informationen fordert die Verbraucherzentrale Bundesverband die Begrenzung der Provisionshöhen und eindeutige Regelungen, so dass die Prämie der Restschuldversicherung nicht mehr über den Kredit mitfinanziert wird.

Schutz durch Cyberpolicen oder Cyberversicherungen – Was ist besser?

Veröffentlicht: 3. Mai 2019

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Die Notwendigkeit einer Restschuldversicherung

Werfen Sie einen Blick auf die vorhandenen Versicherungen, bevor Sie sich für eine Restschuldversicherung entscheiden. Sie sind inzwischen meist ausreichend abgesichert, wenn Sie schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine gesetzliche Arbeitslosenversicherung oder eine Risikolebensversicherung haben. Schließen Sie daher eher eine Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherung ab, wenn Sie eine solche Versicherung nicht haben. Verzichten Sie dagegen in diesem Fall auf eine Restschuldversicherung.

Kündigen oder widerrufen der Restschuldversicherung

Sie müssen für eine ordentliche Kündigung immer auf die vertraglichen Fristen achten, so dass Sie nicht einfach kündigen können.

Beachten Sie zudem, dass es sich bei dem Darlehens- und Versicherungsvertrag um zwei separate Verträge handelt, so dass dies sich auch auf die Kündigung der Restschuldversicherung auswirkt. Sie können einen Vertrag auflösen, aber das bedeutet nicht, dass Sie gleichzeitig aus dem zweiten Vertrag raus sind. Ein Beispiel ist eine Umschuldung, denn dann nehmen Sie einen neuen Kredit auf und tilgen den alten Kredit mit dem neuen Geld. Allerdings müssen Sie die Restschuldversicherung beim alten Anbieter einzeln kündigen.

Wichtig:

Es kommt z.B. vor, dass die Bank von dem Kündigungsrecht Gebrauch macht. In diesem Fall kündigt sie dann den Kreditvertrag , wenn Sie die vereinbare Restschuldversicherung kündigen. Für die Bank ist die Versicherung schließlich eine Art Sicherheit.

Der Widerruf ist eine Alternative zur Kündigung der Restschuldversicherung und hierfür haben Sie 30 Tage nach Abschluss der Versicherung Zeit. Allerdings müssen Sie die Versicherung schriftlich widerrufen und somit treten Sie vom Vertrag zurück. Damit es am Ende nicht zu Problemen kommt, sollten Sie eine Zustellung per Einschreiben durchführen und das gilt auch für eine ordentliche Kündigung.

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Gesetzgeberabsichten durch Welcome-Letter verzerrt

Die Restschuldversicherer sind seit Anfang 2018 in der Pflicht, dass sie Neukunden nach einer Woche nach Vertragsabschluss über ihre Rechte belehren.

Dabei spielt es keine Rolle, ob eine Belehrung schon direkt beim Vertragsabschluss stattgefunden hat, denn eine weitere Belehrung ist Pflicht. Außerdem müssen die Restschuldversicherer auch das Produktinformationsblatt noch einmal rausgeben, Damit hat der Kunde keine Möglichkeit zur Beanstandung. Hierbei handelt es sich um einen sogenannten „Welcome-Letter“ und in ihm müssen die Widerrufsmöglichkeiten und -fristen neutral nachzulesen sein, so dass eine Unabhängigkeit zum Kreditvertrag deutlich wird.

Eine Anbieterumfrage von 24 Restschuldversicherern hat gezeigt, dass einige Versicherungsunternehmen die „Welcome-Letter“ als Werbeplattform nutzen. Es hat sich gezeigt, dass viele der „Welcome-Letter“ die gesetzgeberische Ansicht nicht zu 100% erfüllen und neutral über das Widerrufsrecht informieren.

Außerdem hat die Marktwächter-Umfrage gezeigt:

• 18 von 24 „Welcome-Letter“ sind mit Aussagen bestückt, so dass der eigentliche Zweck des Schreibens nicht mehr eindeutig zu erkennen ist.
• 6 „Welcome-Letter“ geben Aufschluss darüber, dass die Versicherung eine rechtliche Verpflichtung hat, Ihnen die Widerrufsbelehrung und die Produktinformationen erneut zuzusenden.
• 5 Versicherer sind in der Lage den Beginn der Widerrufsfrist korrekt zu benennen.

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Fragen & Antworten

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Fazit

Die Restschuldversicherung ist inzwischen eine gängige Zusatzversicherung beim Abschluss eines Kreditvertrages. Banken und andere Anbieter sichern sich mit der Restschuldversicherung gegen eine mögliche Zahlungsunfähigkeit ab, so dass die Versicherung die Restschuld übernimmt. Wichtig ist, dass Sie sich die Klauseln genau durchlesen, denn viele Versicherungen zahlen nur in seltenen Fällen.

Der Beitrag Restschuldversicherungen lohnen sich nicht immer und für jeden erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.